Praėjo nemažai laiko nuo paskutinio įrašo šiame tinklaraštyje. Mačiau spekuliacijų, kad ne va tai Balticmustache jau nebesiekia FIRE. Trys žmonės teiravosi asmeniškai kas gi nutiko. Dar kiti viešai šaipėsi iš FIRE šalininkų, sakydami, jog COVID-19 sujaukė mūsų finansinės nepriklausomybės planus. Nežinau kokiu reikia būti žmogumi, kad viešai šaipytis iš tariamos kitų nesėkmės, bet galiu galiu drąsiai pasakyti – nė velnio. Balticmustache toliau siekia FIRE ir dirba dėl jos taip, kaip dar niekada gyvenime nedirbo. Šiame straipsnyje aptarsiu kaip mums sekasi ir kaip vertinu FIRE judėjimą COVID-19 metu.
Kaip mums sekasi?
Nėra ko slėpti, straipsnių kiekis buvo sumažėjęs dėl COVID-19. Kad ir kaip norėjau rašyti, kad ir kaip skaudėjo nerašyti, bet nepavyko. Esame sveiki (tikiuosi ir jūs), tas svarbiausia, tačiau prasidėjus virusui susidūrėme su iššūkiais. Neilgai trukus atsidūrėme situacijoje – arba toliau rašome straipsnius apie FIRE, bet realiai jos nesiekiame dėl sumažėjusių pajamų, arba stabdome rašymą ir skiriame laiką naujai veiklai, kad padidinti pajamas. Yes, shit happens, na bet ką padarysi?
Apie nerašymą galvojau daug, nes Balticmustache yra asmeniškai svarbus ir įdomus projektas. O kur dar diskusijos facebook’e pašiepiančios FIRE ar BM, vz.lt interviu pasiūlymai ir t.t. Taip norėjosi atsikirsti, reikštis daugiau, įpūsti optimizmo, kurio taip stinga… Bet nuspręsti padėjo paprasta mintis: tam, kad pasiekti FIRE – reikia pajamų. Antraip, apie ką rašysime?
Tai dabar grįžtame kaip niekada stipresni. Situacija užgrūdino, optimizmo bei šypsenų dėl ateities daugiau nei prieš virusą. Nepaisant to, kad daug žmonių nukentėjo ir vis dar kenčia, matau milžnišką mūsų, jūsų ir viso pasaulio žingsnį į priekį.
Pasyvus investavimas
Kovo 23 d., kai karantino ir COVID-19 panika jau buvo bepasiekianti epogėjų, el. pašto dėžutėje pamačiau vz.lt žinutę. Ten buvo rašoma kažkaip taip: – kaip vertinate akcijų rinkos griūtį ir kaip manote, ar FIRE prarado savo prasmę?
Mano pirma reakcija mintyse: – Really? Nuoširdžiai nesupratau kodėl klausiama tokio dalyko. Jeigu taip, tai gal ir investavimas prarado prasmę? O jeigu reiktų paklausti mediko, tai gal ir ligoninės prarado prasmę, nes dalies jų veikla buvo su laikinais trukdžiais?
Daug antraščių teigė, jog akcijų rinkos smuko daugiau nei per didžiąją depresiją, valstybių indeksai krito -20 ar -30%. Skaitant naujienų portalus atrodė, jog šį kartą bus labai blogai, niekada neatsigausime. Chaosas! Amen dziuze. Ar buvo neramu? Taip, nėra čia ko slėpti. Bet tik tol, kol pasiduoti visuotinei panikai. Pažiūrėjus į skaičius, situaciją galima buvo vertinti ir kitaip.
- 2002 metų pabaigoje JK ir JAV indeksai buvo kritę ~47% nuo savo aukščiausio taško;
- 2009 vasarį JK indeskas buvo kritės -43%, JAV -52%.
O jeigu dar pažiūri kaip sekasi Balticmustache portfeliui? Pačiu liūdniausiu momentu mačiau -7%, bet šis portfelis buvo pradėtas kaupti 2019 metų vasarą. T.y. aš pirkau jau stipriai pabrangusius ETF. Dabar jau senai esu vėl teigiamoje zonoje. Be to, čia net nevertinant to, jog portfelyje dar yra ir P2P, kurio grąža šiai dienai nepakito, bei auksas ir kitos pozicijos, kurios generavo teigiamą grąžą.
Žinoma bus tokių, kurie sakys, jog dabar kitaip, toks virusas pasaulį apėmė pirmą kartą. Bet lygiai taip pat buvo sakančių ir 2009 ar 2001 metais. Galbūt dabartinis kritimas buvo tik pirma banga, galbūt bus dar blogiau, nebandau atspėti. Tik žinau du dalykus – tai bus laikina ir tik nuo mūsų priklausys kaip tai išgyvensime.
Man atrodo, jog ši akcijų rinkos griūtis eilinį kartą atskleidė, jog pasyvus investavimas laimi prieš aktyvų investavimą. Vos tik rinkos krito, atsirado burtininkų, kurie sakė, jog vakar reikėjo parduoti, o kažkada rytoj reikės pirkti. Keletą savaičių tokias investavimo Palmiras mačiau įvairiose facebook grupėse, bet po to jos kažkur dingo. Įdomu kur jos dabar, kai akcijos daugiau nekrito, o tik kilo? Kur laikote grynuosius? Ar girdite kaip infliacija juos graužia? Kaip jaučiatės dėl to, jog praleidote +15% augimą? Ką darysite jeigu vėl 10 metų tik į viršų? Man ir kitiems pasyviai investuojantiems ramu, nes nenustojome investuoti net tada, kai norėjosi. Todėl dabar visi eurai dirba, kai kurie uždirbo +15%, o miegas naktį ramus kaip ir visada.
Šį kartą visi buvome liudininkai fakto, jog rinka yra iracionali. Jos tiksliai nuspėti neįmanoma, galima nebent atspėti. Kaip manai, kiek kartų iš eilės galima atspėti ant kurios pusės nukris į orą metama moneta? Kelinto karto užteks, kad prarastum pinigus?
Taupumas
Žvelgdamas iš savo perspektyvos, matau, jog šiuo laikotarpiu FIRE kaip tik tapo svarbesnis. Kol vieni žmonės kelia abejones apie FIRE aktualumą ir kad tuoj čia mūsų nebeliks, puse pasaulio žmonių sėdi namuose ir bando išmokti gyventi būtent taip, kaip tai daro mustachians. Netiki?
- Mažiau mokamų pramogų – daugiau buvimo gamtoje. Mes tai darome jau n metų! Geras laikas nebūtinai turi kainuoti.
- Mažiau nesveiko maisto kavinėse – daugiau savo gaminto maisto namuose. Darome tai ilgą laiką ir realiai sutaupome dešimtis tūkstančių eurų!
- Mažiau bereikalingo judėjimo automobiliu – daugiau interneto ir online pokalbių. Dirbame taip jau nuo senų senovės, o dabar matome ir savo klientus, einančius tuo pačiu keliu.
- Mažiau darbo – daugiau laiko su šeima. Tai bene pagrindinė priežastis, dėl ko siekiame FIRE. Nemaža dalis žmonių jau išbandė tai ir, manau, tikrai nesigaili.
- Rečiau einame į parduotuvę – daugiau eurų lieka piniginėje. Jau 4 metus į parduotuvę einame tik vieną kartą per savaitę. Apsipirkinėjimas yra realus laiko gaišimas. Kam tai daryti 5 kartus per savaitę, jeigu galima daryti vieną kartą? Užuot skyręs 30×5 minučių apsipirkti, galiu sportuoti, mokytis, skaityti, bendrauti. Be to, apsipirkdami tik vieną kartą, mes maistui išleidžiame apie 15% mažiau pinigų. Pirkiniai tikslingesni, mažiau pagundų akcijoms ir pasiūlymams.
Įvairios krizės anksčiau ar vėliau mažina žmonių pajamas. Čia kortos ir vėl yra FIRE šalininkų pusėje, nes mes nuolat gyvename racionaliai ir išleidžiame tik mažesnę atlyginimo dalį. Pavyzdžiui Balticmustache šeima savo gyvenimo įpročius galėtų išlaikyti atlyginimui sumažėjus ir 3 kartus. O ką daryti tam, kuris gyvena nuo atlyginimo iki atlyginimo? Viskas gerai tik tol, kol pajamos stabilios, tačiau joms sumažėjus, FIRE rėžimas įjungiamas automatiškai. Welcome to the club 🙂 Panašu, kad mano svajonė pildosi ir vis daugiau žmonių ims gyventi frugal gyvenimą, pasitenkinimo gyvenimu ieškant ne vartojime.
Negalima spjauti ir į žmogaus psichologiją. Pasirinkdami FIRE gyvenimo filosofiją savarankiškai, mes turime laiko adaptuotis, priimti korekcijas savo elgsenoje ir pinigų valdyme. Krizės atveju, žmonės netekę pajamų FIRE režimą jungią iškart ir be didesnių pamąstymų, o tai atsiliepia psichologinei savijautai kas visą procesą iš principo padaro sudėtingesniu.
Statistika
Galiu drąsiai daryti prielaidą, kad žmonės FIRE gyvenimo stiliumi šiomis dienomis domisi labiau, nei tai darė prieš COVID-19. Suprantu, kad tai dar vienas akmuo į kritikų daržą, bet skaičiai kalba už save. Net ir nustojus rašyti straipsnius prieš du mėnesius, šio tinklaraščio lankomumas padidėjo beveik 15%. Didžioji dalis žmonių tai yra organic srautas, kuris ateina per google paiešką.
Įdomu kaip sekasi kitiems blog’eriams? Ar jaučiate padidėjusį srautą?
Požiūris į investavimą
Mes kiekvienas esame savo laiko pardavėjai. Kuo brangiau parduodame savo laiką, tuo daugiau uždirbame. Dėl to aš mėgstu nuolat skaičiuoti skirto laiko/uždirbto pelno koeficientą. Tai padeda prioritetizuoti darbus siekiant didesnio uždarbio. Kas ketvirtį ar pusmetį pasitikrinu save investavime, darbe, papildomoje veikloje ir panašiai.
Turėdamas 12 000€ portfelį (mano portfelio vertė dabar) ir 7% grąžą iš indeksų, galiu tikėtis, jog per metus uždirbsiu 840€. Tai yra 3.32€ per dieną, jeigu metai turi 253 darbo dienas. Arba 0.415€/val. Visai neblogai, žinant, jog tai beveik neužima laiko. Žinoma, aš galėčiau paklausyti tų žmonių kurie sako, jog indeksai ir FIRE nuobodu, geriau pirkti/parduoti akcijas ir uždirbti gerokai didesnę grąžą. Sakykime man tai pavyktų ir aš aplenkčiau indeksą ir kažkokiu tai mistiniu būdu (ko gero smarkiai rizikuodamas ir nuolat dirbdamas) sugebėčiau uždirbti dvigubai didesnę grąžą, t.y. 14%. Tokiu atveju per metus uždirbčiau 1680€ arba 6.64€ per dieną ir 0.83€/val.
O tuo tarpu savo darbe, be papildomų investicijų ir rizikos, galiu uždirbti 200€ per dieną arba 25€/val. Skirdamas papildomą valandą per dieną, galiu šį atlyginimą didinti. Mokydamasis, valandinį atlyginimą taip pat galiu didinti. Be to, dirbdamas darbe, nerizikuoju prarasti 0.415€/val. uždarbio iš ETF. Tad iškart tampa akivaizdu, jog investavimui skirti daugiau laiko tiesiog neracionalu. Tam, kad iš investavimo uždirbčiau tiek pat, kiek uždirbu darbe, turėčiau sukaupti 365 000€ portfelį ir su juo uždirbti 14% grąžą per metus, t.y. smarkiai juo rizikuoti. Žinant bent šiek tiek investavimo ABC, smarkiai rizikuoti patartina nebent tik su mažesne porfelio dalimi, pavyzdžiui, 10%. Tai reikštų, kad man reikėtų turėti bent 3 614 000€ dydžio porfelį, kad galėčiau suvaldyti riziką ir teoriškai užtikrinti pajamų stabilumą.
Investuoju ne tam, kad uždirbti didelę grąžą. Man tai neapsimoka, nes pinigus finansų rinkose uždirbti yra 30 kartų sunkiau, nei tiesiog savo veikloje. Investuoju tik tam, kad išlaikyčiau ir šiek tiek auginčiau turimą pinigų sumą, skirdamas tam kuo mažiau laiko. Tokia yra esmė, taip investuoja dauguma FIRE šalininkų apaštalų („apaštalą“ sugalvojo šio straipsnio komentatorius ačiū, gerai skamba!)
Paklausite, kuo tai siejasi su COVID-19? Per šią krizę, norinčių investuoti ir praturtėti, žmonių kiekis išaugo eksponentiškai. Tą galiu patvirtinti iš gaunamų asmeninių žinučių kiekio, iš forumo naujų narių augimo kiekio, iš naujų patreon prenumeratorių kiekio. Net neabejoju, kad tai patvirtins ir facebook investavimo grupės administratoriai. Naujokų/ių klausimai kur pirkti naftą, kur pirkti akcijas gerokai padažnėjo, žmonės tikisi, jog vėliau viskas pabrangs ir pavyks susižerti pelną. Nebūčiau toks tikras. Rizikuojama didelėmis sumomis, skiriama daug laiko dėl salyginai mažo uždarbio. Manau, kad geriau investuoti pasyviai, o papildomą laiką skirti profesinei veiklai, savęs tobulinimui, galiausiai – gyvenimui.
Kas toliau?
O toliau bus COVID-19 pabaiga. Kaip ir per kiekvieną krizę bus bankrotų, nuostolių ir nuoskaudų. Bet anksčiau ar vėliau virusas bus įveiktas, o mes pradėsime naują etapą. Kartu su nauju etapu FIRE vertybės bus dar aktualesnės, nes būtent jos ir padeda išgyventi krizes.
Iki greito!
Mr. Baltimustache
28 komentarai
Aš esu vienas iš FIRE apaštalų, tačiau man nesuvokiamas realybės ir akcijų indeksų verčių atitrūkimas (imho – bus daug bankrotų, bus daug dividend cut, bus milžiniška bedarbystė, earnings at risk).
Mid April iš pagrindų peralokavau portfelį – closed almost all equity pasitions, liko tik fixed income. Pensija (sustabdyta) switched to Turto išsaugojimą. Gyvybės draudimas swithed to low risk bonds.
Na tai jūs bandotė atspėti ateitį. Bet jūsų prielaidos gali būti klaidingos. Tokiu atveju, prarasite augimo potencialą.
Gali būti, jog akcijų ar ETF kainos yra ateities lūkesčių kainos, o ne dabartinės situacijos.
Bandau suprasti dabartį 🙂 Taip, labai dažnai klystu. Augimo potencialas yra sąlyginai pigūs hedge – better be safe than sorry.
Ateities lūkesčių? 50xEbitda? Ačiū, ne.
Na, aš linkęs žiūrėti bent 10 metų į priekį. Arba daugiau. Tai vertinant visas technologines prielaidas ir jų potencialą, matau augimą. Na, o galvoti apie trumpesnio laiko prognozes nevargstu, nes tai laikui imlus dalykas, o atsipirkimas labai abejotinas 🙂
Labas, JPM 🙂
Taiminti marketą yra viena didžiausių nuodėmių 🙂 Ne koks apaštalas iš tavęs, jei FIRE įsakymų nesilaikai 😉
Taip, akcijos atšoko, nors krizė nesibaigė. Bet juk taip visad būna. Akcijos atšoksta pirmiau. Žinoma, galbūt bus dar vienas kritimas.
Kita vertus, kas bus, jei daug pinigų prispausdins? Bus infliacija, neinvestuoti pinigai kris, o dabartinė akcijų vertė atrodys maža.
Mėginu ne prigąsdinti, o parodyti, kad geriausia yra tiesiog išvidurkinti įsigijimo kainą bei miegoti ramiai naktimis 🙂
Sakai, uždirbi 200€ per valandą ir taupiai gyveni – sutaupai ⅔ pajamų (rašai, kad ir 3 kart sumažėjus pajamoms nereiktų keisti gyvenimo būdo), o štai investicinis portfelis – tik 12000€. Kažkaip nesueina skaičiai, nemanai? Būtų įdomu ir malonu, jei paaiškintum
Jau aiškinau anksčiau. Šiuo metu didžioji dalis uždarbio eina į asmeninio NT kūrimą (300k € vertė, į portfelį neskaičiuojame). Vos tik baigsis, portfelį papildys dabartinis NT, o uždirbami pinigai bus nukreipti investavimui.
>O tuo tarpu savo darbe, be papildomų investicijų ir rizikos, galiu uždirbti 200€ per dieną arba 25€/val.
Manau esminis dalykas yra, kad cia zymiai daugiau negu Lietuvos vidurkis. Todel ir sutaupyti 50+ % pajamu yra zymiai paprasciau.
>Tokiu atveju per metus uždirbčiau 1680€ arba 6.64€ per dieną ir 0.83€/val.
Cia nera teisingas palyginimui skaiciavimas, nes vienoj vietoj skaiciuoji kiek uzdirbi uz praleista laika, kitoje tiesiog uz visa metu laika.
Pats akciju nesirenku ir neplanuoju, bet sitas visas palyginimas gaunasi obuoliai su apelsinais.
Abejose minėtose situacijose skaičiavau praleidžiamą laiką. Tiek dabar dirbant darbe, tiek tariamai aktyviai prekiaujant akcijomis tenka dirbti 8 val. per dieną.
Na, jau pagal automobilių temą matosi, kad skaičiavimai nėra stiprioji pusė. Paprastai tai vyksta taip: sugalvoja, kad, jei kitaip, nei kaip jis daro, įmanoma tik va tuo būdu, ir viską pagal tai palygina. O las bando pasakyti, kad būna ir kitaip, išvadina nieko nesuprantamais 🙂 Taip ir čia – sugalvojo, kad, jei daugiau iš investicijų uždirbti, tai įmanoma tik tiek pat laikant skiriant kaip darbe ir viskas, laikais to užsispyręs.
Dėkui už šviesų straipsnį.
Man tai sunkiai suprantama kaip bunant FIRE šalininku ir gaunant virš 4000 eur atlyginimą portfelio vertė yra 12000 eur. FIRE esme yra gyventi iš investicijų, o ne pasakoti kaip naudinga dirbti visą dieną kiekvieną dieną ir gauti didelę algą.
Jeigu sunkiai suprantama, paskaitykite keletą straipsnių atgal ir suprasite kodėl elgiamės vienaip ar kitaip 😉
Taip, FIRE esmė yra gyventi iš investicijų, bet pradžioje reikia uždirbti. O uždirbti daug lengviau yra, kaip jūs sakote, dirbti kiekviena visą dieną, nei bandyti tai padaryti finansų rinkose.
Įdomus pastebėjimas apie racionalėjantį gyvenimo būdą ir valstybės pajamas. Neseniai buvo LT pajamų (surinktų mokesčių) grafikas, ir daugiausia minuso buvo PVM surinkime. Viskas kaip ir ok būtų, nes rodo mažėjantį/racionalėjantį vartojimą. Bet tai taip reiškia, kad lieka mažiau pinigų šveitimui/sveikatai/socialinėm programom (kažkas link 80% biudžeto berods). Tai kai taip pagalvoji, tai didelis vartojimas, kaip ir turi savo pliusų.
Labas, Biogas 🙂
Logikos tikrai tame yra – reikia leisti pinigus, nes kitaip nebus iš ko mokesčių rinkti.
Bet, jei tokia logika vadovausimės, tai tuoj pasieksime tą stadiją, kaip kai kurie žmonės mąsto UK. Turėjau diskuciją apie tai, kodėl jie šiukšlina. Žinai, ką atsakė? Jie KURIA DARBO VIETAS! Kažkas dabar turės mokėti kažkam algas, nes tvarkyti tai reikia, todėl valytojai bus pasamdyti…
Čia gal kiek ekstremalu, bet paimkime kiek švelnesnį variantą: taigi vis tiek kažkam pinigai mokami, kad šiukles nuo gatvės surinkti, tai čia daugiau ar mažiau, jokio skirtumo. Išlaikyti darbo vietas reikia.
Tai pafilosofuoti yra gerai, kas būtų, jei visi būtų FIRE šalininkai, bet realybė, kad tai nenutiks per vieną dieną, tad mokesčiai bus puikiai surenkami 🙂 Tik nebūtinai iš PVM.
MR. BM, tik nereikia sustoti, pertraukos its ok. as jau kazkada minejau kad tai ziauriai svarbu edukuoti visa LT, nes pas mus investavimas visuomeneje yra tik keistuoliu uzsiemimas ir kurie dalis perka tiesiog mutual fundus is musu monopolizuotos banku industrijos. Jei reikia pagalbos, sakyk galesiu padeti su kazkuo. nes man rodos reiketu dar launchinti ir youtubo kanala. gal pagalvok apie dream team’o sukurima, manau yra daugiau entuziaztu kurie padetu su idejomis ir igyvendinimu.
Vienas pastebejimas del paskaiciavimo apie uzdarbi is investiciju: man rodos reiketu skaiciuo visa life time laikotarpiui, tuomet counpounding’as atsirastu skaiciavime kurio db truksta ir income is darbo greiciausiai keisis per visa laikotarpi(pvz po 75 gimtadienio:)
Labas, MR 🙂
Bet tai tuo atveju jau ir nebeuždirbsi 14%, nes aktyviai matyt nebeišeis investuoti esant tokio amžiaus 😉
Be to…. nėra prasmės tokiam ilgam laikui skaičiuoti. Pinigų jau bus per akis 😉
Labas, Mr BM 🙂
Labai patiko tas paskaičiavimas apie darbą vs aktyviai investuoti. Man regis nebuvau dar tokio matęs.
Iškart sudėlioja viską į tinkamas perspektyvas.
Čia panašus variantas kaip įmonėse, kai ieškoma kuo efektyvesnio laiko išnaudojimo. Tą patį padarius personal finansuose irgi gerų dalykų pasimato 🙂
Ačiū už straipsnį. Skaitom ir palaikom!
Citata iš Delfio:
„Darbe dažniausiai eidavau su kolegomis pietauti į kavines, kasdien išleisdavau apie 6 eurus. Dabar viską gaminu namuose, pradėjau planuoti savo pirkinius – apsiperku tik kartą per savaitę. Be to, Vilniuje kainuoja kelionė iš darbo ir į darbą, o dabar tokių išlaidų nebeliko“, – sako mergina.
Manau, kad karantinas prisidės bent jau prie gyventojų taupumo ir ateityje (tą patį efektą ir aš gavau, manau yra ir kitų).
Reiks steigti slaptą virusų kūrimo laboratoriją, kad daugiau karantinų būtų :D.
Manau, kad dabartiniu momentu paaiškėja tikrasis požiūris į pasyvų investavimą. Kol viskas gerai – paprasta, kai viskas čiuožia žemyn – sunku. Ilgalaikis investavimas susideda tiek iš investavimo gerais, tiek blogais laikais. Stabdant investavimą blogais laikais, ilgalaikėj perspektyvoj būtų naivu tikėtis vidutinės grąžos iš ETF nesilaikant plano. 🙂
Srautas ir pas mane, nieko nerašant, išaugo 20%, o paskui krito. Manau, kad tai labiau susiję su straipsniu VŽ. 🙂
Tikrai taip, tęstinumas ir nuoseklumas įvairiu metu svarbiausia. Bet tai labai subjektyvu ir kiekvienam iš mūsų pareikalauja įdėti skirtingą kiekį darbo su savimi.
Sveiki, labai logiskas ir teisingas straipsnis. Tenka pripazinti, kad vz turinys pastaruoju metu smarkiai prasteja, tai nenuostabu ir delfi lygio klausimai FIRE tema.
Bandziau rasti jusu nurodyta ETF investuojanti i Europos imoniu akciju indeksa per Intractive Brokers, bet kazkodel nepavyksta (tiksliau randa kazka su labai mazu dienos trade volume). Gal kas galite rekomenduoti alternatyvu. Aciu!
Sveiki. Pats nenaudoju interactive brokers, bet galite pabandyti paskaityti ar net užklausti būtent šiam brokeriui skirtoje forumo temoje.
Nesuprantu kaip eiline krize gali pakirsti investavimo ar FIRE pamatus. Na taip, nukrito kainos, kaip ir per visas krizes. Taigi puiku, nusipirkime geru imoniu ar etf uz patrauklia kaina. Nematau prasmes dziaugtis vien auganciomis akciju kainomis jei neketiname ju parduoti artimiausiu metu. Bet kiek atsiveria nauju galimybiu.
Labai įdomu, ačiū už pasidalinimą!
Ačiū jums už šį straipsnį.