Investicinis draudimas - special case

Diskutuojame apie tai, kaip sudaryti Mustachian investicijų portfelį.

Ką daryti su tokiu investiciniu draudimu?

Viską uždaryti ir kaip minimum tuos pačius pinigus (Minimum 30 eur. Planuoju iki 500 eur) dėti į ETF.
10
63%
Dėti tik tuos minimum 30 eur pagrinde tik tam, kad išlaikytį tokią sutartį "gyvą". O gal po 5 metų jos prireiks? Vis tik GPM lengvata +300eur. Ir bent jau infliacija turėtų pasidengti...
6
38%
Dėti čia dar daugiau, vietoje ETF.
0
Balsų nėra
 
Viso balsų: 16

dbe
Pradedantis Mustachian
Pranešimai:34
Užsiregistravo:Pir Vas 08, 2021 2:34 pm
Išsiųsta patiktukų: 6
Investicinis draudimas - special case

Standartinė dbe » Ant Vas 09, 2021 8:18 am

Sveiki. Reikia patarimo. Pradėjau detalią savo finansinio turto reviziją ir priėjau dilemą.
Turiu SEB investicinį gyvybės draudimą – ir prašau, skaitykite toliau iki galo.
Blogos naujienos:
1. Kad kažkada galėjau pradėti investuoti kažkur kitur...
2. Fiksuotas įmokos mokestis – 5% (!!!) nuo įmokos.
3. Minimali įmoka – 30 eur/ mėnesį.
4. Administravimo mokestis lietuviškai SEB „kontorai“ – fiksuotas 10 litų/ mėn. (dabar – 2,90 eur/ mėn) .

Geros naujienos:
1. Tą visą reikalą galiu „užrišti“ bet kuriuo metu, viską uždaryti ir tai man nieko nekainuos papildomai.
2. Bet kada galiu ten įdėti papildomai kiek noriu (aišku, iš karto -5%...) ir pasiimti kiek noriu (su sąlyga kad liks ne mažiau 580 eur).
3. Laiku (po 5 metų...) susiprotėjau susimažinti draudimo sumą iki 1 eur, todėl nuskaičiavimo ant draudimo nebuvo paskutinius 15 metų ir dabar nėra. Liko tik du realūs mokesčiai – įmokos ir administravimo.
4. Veikia GPM lengvata – gaunasi +300 eur/ metus.
5. Ir čia ĮDOMIAUSIA DALIS – tai sutarčiai jau virš 20 metų! Jai NEGALIOJA dabartinio LT GPM įstatymo nuostatos dėl investicinio pelno – nes mano sutartis buvo sudaryta dar prieš tą įstatymą. Kad ir kiek būtų iš tos sutarties investicinio pelno, išsiimant dalį (ar uždarant pilnai) tų 15% GPM nuo pelno mokėti nereikia! SEB man sako – tu turi vieną iš tų nedaugelio vis dar galiojančių „auksinių“ sutarčių, kurios išlaikytos virš reikalaujamų 10 metų...

Mano problema: ką daryti? Uždaryti viską ir geriau dėti tuos 30+2,90 eur (ir aišku investuočiau dar daugiau) į ETF kas mėnesį? Ar kaip tik dėti dar daugiau į tą “auksinį” SEB produktą ir iš jo “spausti” kiek įmanoma? Kaip suskaičiuoti kas yra geriau?
Ten apsimoka nukreipti tik į akcijų fondus (jų yra nedaug ir mano sutartis leidžia ne į visus), kad “permušti” tuos žiaurius 5% nuo įmokos. Realiai yra tik vienas ten kažko vertas - SEB Sustainability Nordic Fund (LU2071392547). 1 m. +18,15%, 3 m. +11,67%, 5 m. +12,12%, nuo įsteigimo +5,72%). Einamasis fondo mokestis – 0,41%.
[https://e.seb.lt/cgi-bin/ipank/ipank.p? ... tmenuhigh=]
Dėjau į jį beveik visus tuos 20 metų ir turbūt tik todėl ta sutartis man vis dar yra pelninga (+25% per tuos 20 metų + GMP lengvata, neskaičiuojant 2020m. – dar nėra naujausios ataskaitos).

Ta mano sutartis galioja iki 2040m. Iki to laiko turėčiau tuos 0% GPM investiciniam pelnui...
Dabar ten lieka tie minimalūs 580 eur ir periodiniai 30+2,90 eur kas mėnesį (galiu didinti, jei tik noriu).
Būti ar nebūti?

Vartotojo avataras
Gerietis
Mustachian
Pranešimai:161
Užsiregistravo:Pir Kov 02, 2020 9:57 am
Išsiųsta patiktukų: 120
Gavo patiktukų: 33

Standartinė Gerietis » Ant Vas 09, 2021 8:48 am

Aš būčiau tik už sutarties nutraukimą. +25% per 20 metų nėra geras rezultatas.

Investuojant nuo 2002 metų pradžios į viso pasaulio akcijų indeksą po 33eur/mėn šiuo metu portfelis siektų 30000eur suinvestavus savo 7557 eurus. Apie 9% pelno per metus. Arba apie 400% absoliutaus pelno. Čia galima pasižaisti su praeities rezultatais: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
Rule No. 1: Never lose money.
Rule No. 2: Never forget rule No. 1.

dbe
Pradedantis Mustachian
Pranešimai:34
Užsiregistravo:Pir Vas 08, 2021 2:34 pm
Išsiųsta patiktukų: 6

Standartinė dbe » Ant Vas 09, 2021 8:51 am

Na, truputį ne taip parašiau su tuo fiksuotu 2,90 eur/mėn. Nėra taip kad 30+2,90. Greičiausiai viskas vyksta taip: sumoki 30, kontora iš karto pasiima 5% (1,5 eur), už likusius 28,5 eur perka man fondo investicinių vienetų. Mėnesio gale kontora parduoda investicinių vienetų dalį už 2,90 eur ir pasiima tuos 2,90 eur sau kaip administracinį mokestį. Ir dar pats fondas pasiima sau einamąjį fondo mokestį 0,41%.

dbe
Pradedantis Mustachian
Pranešimai:34
Užsiregistravo:Pir Vas 08, 2021 2:34 pm
Išsiųsta patiktukų: 6

Standartinė dbe » Ant Vas 09, 2021 8:58 am

Gerietis rašė:
Ant Vas 09, 2021 8:48 am
Aš būčiau tik už sutarties nutraukimą. +25% per 20 metų nėra geras rezultatas.

Investuojant nuo 2002 metų pradžios į viso pasaulio akcijų indeksą po 33eur/mėn šiuo metu portfelis siektų 30000eur suinvestavus savo 7557 eurus. Apie 9% pelno per metus. Arba apie 400% absoliutaus pelno. Čia galima pasižaisti su praeities rezultatais: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
Na, dar tik primenu apie 15% GPM. 30000-7557=22443*0.15=3366

Vartotojo avataras
Gerietis
Mustachian
Pranešimai:161
Užsiregistravo:Pir Kov 02, 2020 9:57 am
Išsiųsta patiktukų: 120
Gavo patiktukų: 33

Standartinė Gerietis » Ant Vas 09, 2021 9:11 am

dbe rašė:
Ant Vas 09, 2021 8:58 am
Gerietis rašė:
Ant Vas 09, 2021 8:48 am
Aš būčiau tik už sutarties nutraukimą. +25% per 20 metų nėra geras rezultatas.

Investuojant nuo 2002 metų pradžios į viso pasaulio akcijų indeksą po 33eur/mėn šiuo metu portfelis siektų 30000eur suinvestavus savo 7557 eurus. Apie 9% pelno per metus. Arba apie 400% absoliutaus pelno. Čia galima pasižaisti su praeities rezultatais: https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
Na, dar tik primenu apie 15% GPM. 30000-7557=22443*0.15=3366
Žinoma, bet GPM mokamas tik tada kai parduosi savo portfelį, o investicinio draudimo mokesčiai skaičiuojami visada taip stipriai paveikdami turto prieaugį. Perkant ETF taip pat reikia nepamiršti, kad mokami komisiniai (ko neskaičiavau praeitame pranešime), bet jie tikrai nebus tokie dideli kaip šioje sutartyje. Turbūt tu vienintelis tiksliausiai gali pasiskaičiuoti kaip labiau apsimoka daryti. Siūlyčiau užsivesti kokį excel'į ir pasiskaičiuoti, bet mano nuomone vertėtų sutarties atsisakyti.
Jeigu norima panašaus kaupimo, tai 3 pensijų pakopa bus geresnis pasirinkimas dėl žymiai mažesnių mokesčių.
Rule No. 1: Never lose money.
Rule No. 2: Never forget rule No. 1.

dalius
Mustachian
Pranešimai:280
Užsiregistravo:Pen Bal 26, 2019 5:20 am
Išsiųsta patiktukų: 4
Gavo patiktukų: 15

Standartinė dalius » Ant Vas 09, 2021 9:19 am

Mano patarimas būtu: pasiimk Excel'i ir normaliai skaiciukus susidėliok.
Reiketu atkreipti demesi i:
Ar tikrai SEB'e pasirinkai geriausią fondą. Gal galima ką nors geresnio ?
Prie iš SEB gaunamo "pliuso" nepamirsk prideti "inflation ajusted" GPM lengvatą.
Pasiziūrėk alternatyvas, kur galėtum investuoti savo norimą sumą. Jei mažom sumom.. tai alternatyvu nėra labai daug ir visur yra administravim mokestis nuo turto

Situacijoj pagrindiniai 2 privalumai:
  • GPM lengvatos (nor kadangi pelno per 20 metu nelabai turėjai.. nera toks jau aktualus)
    mazas administravimo mokestis (dabar visi administravimo mokesti ima nuo turto.. pvz. 1%. tai jei turi kokius 5000Eur... jau gaunas 50 eur/metus. taviskis 35 Eur atrodo patraukliai)
Trukumai irgi tik 2
  • žvėriškai didelis įmokos mokestis (gal gali apie tai su jais šnektelt ?).
    Investavimo krypčių pasirinkimas ribotas.
Jei pas mane būtų panaši problema aš - tikriausiai nukraukčiau (nebent rasčiau kokį labai patinkantį fondą pas SEB'ą), bet tik dėl to, kad:
  • Pas mane nėra administavimo mokesčio ir įmokos mokestis... maždaug 0.1%-0,5% (pats formuoju porfelį iš pasirinktų ETF)
    Bent jau kolkas pliusas pakankamas, kad atsverti GPM lengvatos naudą.
Tavo vietoje... siūlyčiau pasidėlioti alternatyvas.

dbe
Pradedantis Mustachian
Pranešimai:34
Užsiregistravo:Pir Vas 08, 2021 2:34 pm
Išsiųsta patiktukų: 6

Standartinė dbe » Ant Vas 09, 2021 10:04 am

OK, tikslinu klausimą. Sutarties sąlygų keisti negaliu - jei tik ką pakeisiu, tai prarasiu tą 0% GPM galimybę. Galiu tik nutraukti, arba pakeisti/ pridėti fondą ir bet kada išimti ar pridėti pinigų. Dar galiu didinti mėnesinę įmoką arba įnešti bet kada papildomai.
Klausimas - 35 eur fiksuotas metinis su 5% įmokos mokesčiu, 0% GPM (o kas nors tikrai kada nors išims grynus - ar aš, ar mano vaikai) ir laisvė nuimti/ įdėti. Tai yra verta bent jau neskubėti "nužudyti" – juk tokios sutarties su 0% GPM daugiau niekada nebus?
Blogiausiu atveju "nedirbs" 580+360 eur - laikykite tai indėliu banke, kurį galiu išsiimti per 3-4 dienas. Realiai turėtų gautis geriau, nei paprastas indėlis banke.
Pastebėjau, kad jūs visi (gal išskyrus Mr. BM) nelabai įtraukiate į savo skaičiuokles, kad jums reikės kažkada mokėti tą GPM... O bet tačiau ir niekas nežino kokie valstiečiai ar socdemai tą dieną bus valdžioje ir ar tas GPM bus vis dar tik 15%...

Darijonas
Pradedantis Mustachian
Pranešimai:133
Užsiregistravo:Pir Bal 06, 2020 7:22 am
Išsiųsta patiktukų: 4
Gavo patiktukų: 26

Standartinė Darijonas » Ant Vas 09, 2021 10:24 am

Turiu lygiai tokią pačią auksinę Swedbank sutartį, sudarytą 2002 m. Šiemet išsiėmiau visą sukauptą sumą ir palikau tik reikalaujamą minimumą. Tiesiog per tiek metų susikaupė tokia suma, kuriai administruoti kainavo beveik tiek pat, kiek lengvata - 300€. Pas mane šiek tiek kitokia mokesčių struktūra nei SEB: mažesnis įmokos mokestis, bet didesnis valdymo. Atsiimtas lėšas iškart investavau į ETF tiesiogiai. Auksiniai laikai tokioms sutartims buvo laikai, kai nebuvo lubų sumokamai ir susigrąžinamai sumai. Aš, asmeniškai, toliau planuoju pagal sutartį mokėti tik tiek, kiek yra kompensuojama - po 1500€ per metus. Tikėtina, kad ir šita suma toliau gali mažėti. Patarčiau daryti tą patį - sutarties nenutraukti, toliau mokėti po 1500€/metus, pasilikti minimalią sumą, sukauptas lėšas atsiimti ir jas investuoti tiesiogiai mažiausiais kaštais.

Vartotojo avataras
Gerietis
Mustachian
Pranešimai:161
Užsiregistravo:Pir Kov 02, 2020 9:57 am
Išsiųsta patiktukų: 120
Gavo patiktukų: 33

Standartinė Gerietis » Ant Vas 09, 2021 11:45 am

dbe rašė:
Ant Vas 09, 2021 10:04 am
Pastebėjau, kad jūs visi (gal išskyrus Mr. BM) nelabai įtraukiate į savo skaičiuokles, kad jums reikės kažkada mokėti tą GPM... O bet tačiau ir niekas nežino kokie valstiečiai ar socdemai tą dieną bus valdžioje ir ar tas GPM bus vis dar tik 15%...
O gal ateityje Lietuvoje GPM bus dar mažesnis? O galbūt persikelsim gyventi į šalį kur GPM apskritai nėra? Ateityje visaip gali būti. Asmeniniuose skaičiavimuose abejoju, kad kažkas pamiršta paskaičiuoti, kad prireiks susimokėti mokesčius.
Mano nuomone kaupiant investicinį turtą pagrindinis tikslas turėtų būti mokestinę naštą nukelti kuo toliau į ateitį ir šiandien sumokėti kuo mažiau mokesčių investuojant.

Grįžtant prie investicinio draudimo. Taip pat savęs paklausk jeigu šiandien galėtum pasirašyti šią sutartį ir pradėti investuoti tokiomis sąlygomis ar tai padarytum?
Rule No. 1: Never lose money.
Rule No. 2: Never forget rule No. 1.

laurizas
Užkietėjęs Mustachian
Pranešimai:1322
Užsiregistravo:Ant Bal 16, 2019 8:28 am
Išsiųsta patiktukų: 145
Gavo patiktukų: 209

Standartinė laurizas » Ant Vas 09, 2021 11:53 am

Kas iš tos GPM lengvatos, jei fondas atsilieka nuo rinkos? Jei prieš 10 metų būčiau įdėjęs į Teslą viską, Gpm galetų kad ir 70 procentu vis tiek būčiau milionierius. Aišku, gal ateityj tas fondas atsigaus bet dažniausiai ne. Nebent tikėtis, kad dabartinį 15 gpm pakels iki 50 ir kad koks prastas būtų seb fondas jis dėl GPM lengvatos vis tiek tures pranašumą. Visgi, cia burimas is tirsciu.

Skelbti atsakymą