Vartojimo paskolos refinansavimas

Visa kita, kas susiję su investavimu (akcijos, obligacijos, ETF fondai, kriptovaliutos).
pliumbum
Mustachian
Pranešimai:248
Užsiregistravo:Ant Kov 10, 2020 1:43 pm
Išsiųsta patiktukų: 1
Gavo patiktukų: 49
Vartojimo paskolos refinansavimas

Standartinė pliumbum » Ant Spa 27, 2020 10:42 pm

Prieš porą metų, prieš pradėdamas investuoti, pirkau butą, na ir kaip būna - pritrūko šiek tiek pinigų baldams, buitinei technikai ir pan. Pasiėmiau "vartojimo paskolą namams" iš Swedbank, 10 metų, 7900 €, BKKMN 12.25%. Moku 110 € per mėnesį. Nepatinka man ta paskola ir noriu pasigerinti sąlygas. Suprantu, kad naudingiausia būtų tiesiog grąžinti, bet tiesiog komfortiškiau jaučiuosi kaupdamas kapitalą, o įsipareigojimus palikdamas. Tad ieškau varianto refinansuoti. Siūlė paskolas Revolut - ar tai geriausias variantas rinkoje, ar yra ir geresnių? Kokių BKKMN matėte, jei kas skolinotės ar bent galvojote? Ar yra galimybių paimti irgi 10 metų, bet su mažesne norma? Nes Revolut berods max 5 metams?

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96

Standartinė šešinuliai » Tre Spa 28, 2020 5:40 am

Negaliu neįsitepti nepaklausdamas - kodėl tiesiog negrąžini paskolos? Ypač kai tai aukštų palūkanų vartūškė. Tai yra anti-mustachian, nes visų blogų, knygų ir youtuberių Step 1 į FI - grąžink aukštų palūkanų skolas.

Dabar gaunasi, kad nori sklype prisileisti prūdą nešiodamas vandens kibirus. Bet dirbi su kiauru kibiru. Taip, skylė gal ir maža, bet tai vistiek skylė.

Turėti lyčnus 8k investicinėje sąskaitoje su 110 Eur/mėn įsipareigojimu tikrai maloniau nei turėti nulį investicijose, bet būti be skolų. Tačiau tai yra tiesiog mental accounting ir jausmu paremtas sprendimas, o mes šiame forume stengiamės dalykus pasiskaičiuoti, ne? :)

Man tai čia būtų no-braineris grąžinti įsipareigojimą, tad įdomi tavo logika, ypač kai nesi forumo naujokas.
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

Vartotojo avataras
Giem
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:358
Užsiregistravo:Ket Rgp 01, 2019 4:59 pm
Išsiųsta patiktukų: 7
Gavo patiktukų: 55

Standartinė Giem » Tre Spa 28, 2020 7:05 am

Grubiai ir paprastai, 12.25% per metus uždirbtum atiduodamas paskolą.
Jeigu sugebėsi uždirbti daugiau, grąžinti neapsimoka. Jeigu nesugebėsi, grąžink paskolą.
Suprantu, kai paskolos palūkanos mažesnės už infliaciją, mažesnės už terminuotų indėlių palūkanas arba už investicijų grąžą. Kitų atvejų nesuprantu.
Mano blogas http://giem.lt

Vartotojo avataras
DariusA
Mustachian
Pranešimai:293
Užsiregistravo:Tre Kov 18, 2020 4:29 pm
Išsiųsta patiktukų: 32
Gavo patiktukų: 29

Standartinė DariusA » Tre Spa 28, 2020 8:42 am

pliumbum rašė:
Ant Spa 27, 2020 10:42 pm
Prieš porą metų, prieš pradėdamas investuoti, pirkau butą, na ir kaip būna - pritrūko šiek tiek pinigų baldams, buitinei technikai ir pan. Pasiėmiau "vartojimo paskolą namams" iš Swedbank, 10 metų, 7900 €, BKKMN 12.25%. Moku 110 € per mėnesį. Nepatinka man ta paskola ir noriu pasigerinti sąlygas. Suprantu, kad naudingiausia būtų tiesiog grąžinti, bet tiesiog komfortiškiau jaučiuosi kaupdamas kapitalą, o įsipareigojimus palikdamas. Tad ieškau varianto refinansuoti. Siūlė paskolas Revolut - ar tai geriausias variantas rinkoje, ar yra ir geresnių? Kokių BKKMN matėte, jei kas skolinotės ar bent galvojote? Ar yra galimybių paimti irgi 10 metų, bet su mažesne norma? Nes Revolut berods max 5 metams?
žiūrint koks pas patį būtų kredito reitingas. Toks jausmas, kad pigiausios paskolos dabar yra Paskolų Klube. A+ reitingo paskolos vaikšto po 5-7% (tiesa, čia tai, ką mato investuotojai, koks BKKMN įskaičius visus PK mokesčius, neaišku).

pliumbum
Mustachian
Pranešimai:248
Užsiregistravo:Ant Kov 10, 2020 1:43 pm
Išsiųsta patiktukų: 1
Gavo patiktukų: 49

Standartinė pliumbum » Tre Spa 28, 2020 11:43 am

Logika paprasta. Traktuokime, kaip sako Giem, kad grąžindamas paskolą realiai uždirbi tiek, kiek yra jos palūkanos. Jeigu primetame, kad vidutinė inflation-adjusted diversifikuotų investicijų grąža per daug metų bus apie 6-7 procentus, tai paskolų palūkanas reikia lyginti su šiuo rodikliu. Nominaliai jis dar ir didesni bus tais metais, kai yra augimas. Žinoma, metai metams nelygūs, bet tarkim, kad ta grąža yra tokia. Taip, jeigu turi 12 procentų palūkanas ir investuoji iš principo į visą rinką sekančias priemones, reiktų grąžinti, nes tiek neuždirbsi. Jeigu turi 1.6 procentus, kaip mano būsto paskolos atveju, geriau yra investuoti, negu atiduoti paskolą - kad ir ką ten šnekėtų Dave Ramsey. Vidutiniškai uždirbsi daugiau. Bet jei yra galimybė turėti tą vartojimo paskolą su 5-7 procentų palūkanomis, tai su tokiomis palūkanomis jau kaip ir nebėra skirtumo, ar investuotum, ar grąžintum paskolą. Ir tada jau lieka marčiulaitiškas požiūris - pinigai sąskaitoje šiandien yra geriau negu pinigai sąskaitoje rytoj.

Kitas dalykas, esame vis dar pigių akcijų situacijoje, kai ETFų vieneto kainos dar nėra grįžusios į aukščiausią 2019 m. buvusį tašką. Neapibrėžtumas yra didelis, bet vidutiniu laikotarpiu yra priežasčių optimizmui, nes ir vakcinos, ir stimulo paketai jau ateina, sukauptos santaupos situacijai gerėjant irgi eis į apyvartą. Net jeigu viruso situacija nebus iki galo išspręsta net ir kitais ar dar kitais metais, atsiras tarptautinės sistemos, padedančios su juo gyventi, atrasime būdus ir keliauti, ir gal net renginius daryti. Žmonių prisitaikymas yra milžiniška jėga - per pusmetį įvyko neįtikėtini pokyčiai jau, ir jie toliau vyksta. Istoriškai žiūrint, dabar vis dar yra puikus metas pirkti akcijas, ir tikrai tikėtina, kad ilguoju laikotarpiu būtent šiuo įdomiu metu nupirktos akcijos atneš didesnę grąžą.

Kredito reitingas turėtų būti geras, netikrinau jo, bet būsto paskolą gavau puikiomis palūkanomis. Nuo 2014 metų tvarkingai moku būsto paskolos įmokas. Gilioje jaunystėje yra buvę lizingų, kur kartais pavėluodavau, bet bent jau būsto paskoloms tai nekliudė :)

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96

Standartinė šešinuliai » Tre Spa 28, 2020 12:33 pm

Bet jei yra galimybė turėti tą vartojimo paskolą su 5-7 procentų palūkanomis, tai su tokiomis palūkanomis jau kaip ir nebėra skirtumo, ar investuotum, ar grąžintum paskolą. Ir tada jau lieka marčiulaitiškas požiūris - pinigai sąskaitoje šiandien yra geriau negu pinigai sąskaitoje rytoj.
Žagsi Tautvydas darbe dabar turbūt, kai tu atsisakai garantuotų 12% vardan labai negarantuotų 6-7% ir dar jį pacituoji :) Kiek aš suprantu lėto pelno paskutinius įrašus apie rizikos valdymą, tai tu kaip tik nori elgtis priešingai. Pinigai sąskaitoje vs. pinigai ore ten galioja investicijoms, nes aukštų palūkanų paskoloms. O grąžindamas paskolą anksčiau kaip tik susikurtum mėnesinį 110 Eur/mėn srautą, kurį paskui galėtum reinvestuoti pagal situaciją. Šitas yra for sure 100% guaranteed. Tavo keliu einant niekas nėra garantuota ir vyksta lošimas, kad akcijų grąža bus didesnė nei mokamos palūkanos. Gal bus, o gal ir ne.

Dėl dabartinės rinkų situacijos kaip tik naratyvas finansų erdvėje yra, kad the stock market has not been this overvalued in 40 years, todėl atsargiai, kad tavo nuomonė nebūtų tiesiog positive thinking. Aš pvz. neįsivaizduoju ar mano investicijos kitais metais augs 10% ar kris 10%. Nuoširdžiai neįsivaizduoju ir galėčiau mest monetą ant kiek čia 50/50. Tiesiog per daug neapibrėžtumo dėl visko.
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

Vartotojo avataras
Giem
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:358
Užsiregistravo:Ket Rgp 01, 2019 4:59 pm
Išsiųsta patiktukų: 7
Gavo patiktukų: 55

Standartinė Giem » Tre Spa 28, 2020 12:52 pm

Dar paprasčiau: 12% grąža yra super duper pizdiec kaip axujienai gerai. 6 metai - padvigubėja pinigai. 12 metų x4, 24 metai x16. Tu man parodyk tą, kuris turi tokią ilgalaikę grąžą, aš jam savo pinigus atiduosiu, kad man 7-8% liktų. Skirtumą tegu pasilieka.
Mano blogas http://giem.lt

laurizas
Užkietėjęs Mustachian
Pranešimai:1322
Užsiregistravo:Ant Bal 16, 2019 8:28 am
Išsiųsta patiktukų: 145
Gavo patiktukų: 209

Standartinė laurizas » Tre Spa 28, 2020 1:02 pm

pliumbum rašė:
Tre Spa 28, 2020 11:43 am
Kitas dalykas, esame vis dar pigių akcijų situacijoje, kai ETFų vieneto kainos dar nėra grįžusios į aukščiausią 2019 m. buvusį tašką
Akcijų pigumui gali būti naudojama daug rodiklių, bet akcijos kaina nėra tam tinkamas rodiklis. Vienas iš galimų rodiklių yra forward price to earnings ratio . Šių metų dugne 2020-03-23 akcijos tikrai buvo pigios, dabar, nelabai, nes US ir Europa viršija vidurkius, o US ir Europa sudaro grubiai 75 procentus pasaulio akcijų dalies.
Forward PE ratio.PNG
Forward PE ratio.PNG (20.47KiB)Peržiūrėta 3431 karus(ų)
Jei žiūrėtumėm į MSCI World price to earnings rodiklį, tai jis irgi nėra žemiausiame taške.
PE ratio MSCI.PNG
PE ratio MSCI.PNG (32.9KiB)Peržiūrėta 3431 karus(ų)

pliumbum
Mustachian
Pranešimai:248
Užsiregistravo:Ant Kov 10, 2020 1:43 pm
Išsiųsta patiktukų: 1
Gavo patiktukų: 49

Standartinė pliumbum » Tre Spa 28, 2020 3:23 pm

šešinuliai rašė:
Tre Spa 28, 2020 12:33 pm
Bet jei yra galimybė turėti tą vartojimo paskolą su 5-7 procentų palūkanomis, tai su tokiomis palūkanomis jau kaip ir nebėra skirtumo, ar investuotum, ar grąžintum paskolą. Ir tada jau lieka marčiulaitiškas požiūris - pinigai sąskaitoje šiandien yra geriau negu pinigai sąskaitoje rytoj.
Žagsi Tautvydas darbe dabar turbūt, kai tu atsisakai garantuotų 12% vardan labai negarantuotų 6-7% ir dar jį pacituoji :) Kiek aš suprantu lėto pelno paskutinius įrašus apie rizikos valdymą, tai tu kaip tik nori elgtis priešingai.
Ne 12 procentų, čia ir tu, ir kiti komentatoriai nesupratot manęs. Jei lieka 12, tai man irgi atrodo verta atiduoti paskolą tiesiog. Kas kita, jei refinansuoju su 5-6% BKKMN (jei įmanoma tokį gauti). Va tokį dylą pasiimu ir jau turiu kokių 6 procentinių punktų pliusą iškart. Pridėkim dar infliaciją (kuri matyt augs po stimulų ir galimai bus didesnė negu tie įprasti pora procentų). Vėlgi, tas istorinis 6-7% lygis yra inflation adjusted, o paskolos palūkanos nėra. Žinoma, grąža iš investicijų negarantuota trumpuoju laikotarpiu. Ir ilguoju negarantuota, visi žinome tas mantras apie past performance does not guarantee future results, bet tam mes ir investuojame į tuos indekso ETF, kad ilguoju laikotarpiu tokia grąža tikime. Antraip dėtume tik indėlius į kredito unijas ir tenkintumėmės smulkmenomis. Bet kuriuo atveju, skirtumai tuomet toli gražu nėra tokie milžiniški.

O dar yra ir dar vienas dalykas, kurį aš kažkaip ne iki galo užčiuopiu ir galiu įvardinti. Galimybė disponuoti gal. Man neapsiverčia liežuvis skolos grąžinimo vadinti grąža ar uždarbiu, kai iš įsipareigojimo tiesiog lieki su nuliu. Laisvė iš tų 7k tarkim pasididinti juodos dienos fondą, jei atsiranda tikimybė netekti darbo, ar tarkim panaudoti juos nuomai perkamo būsto pradiniam įnašui, ar dar kokiam kitam tikslui yra irgi svarbi. O su nuliu ką pridisponuosi? :) Galvoti, kad paskolos grąžinimas atneš 110 eurų srautą irgi ne visai teisinga - jei tarkim neturėsi pajamų, tai srauto ir nebus :) minuso nebuvimas nėra pliusas.

Na, matysim, pasiūlymų refinansuoti tai pasimedžiosiu, o tada žiūrėsiu.

GKA
Mustachian
Pranešimai:284
Užsiregistravo:Ket Vas 28, 2019 7:41 am
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 22

Standartinė GKA » Ket Spa 29, 2020 7:32 am

Aš manau, kad jei galvoji apie refinansavimą, tai pirmiau reikėjo pasimedžioti kokias palūkanas gali gauti ir koks gaunasi BVKKMN, nes realaus tau siūlomo vis vien nesužinosi, kol nepateiksi paraiškos gauti kreditui. O turėdamas pasiūlymus, turbūt būtum nebekėlęs klausimo, ar verta čia kažką bandyti pakeisti. Na, nebent vis dar būtų pakibęs klausimas, geriau refinansuotis už X% BVKKMN ar grąžinti viską dabar.

Kitas klausimas tavo situacijoje, ką nori pasiekti refinansuodamasis? Susimažinti įmoką ir BVKKMN, ar tebūnie įmoka gali būti ta pati, bet susimažinus BVKKMN nori greičiau grąžinti paskolą? Abu scenarijai yra labai skirtingi. Jei pavyks gauti vartojimo kreditą su 6% BVKKMN(dalinam per pusę), tai pirmu atveju greičiausiai ištempsi paskolą laike, ko pasekoje sumažės mėnesinė įmoka ir atlaisvinsi dalį piniginio srauto. Tai nebūtinai reiškia, kad sumažės visa sumokėtų palūkanų suma. Juk greičiausiai paskolą norėsi mokėti anuitetu, vadinasi, naujam terminui bent jau pirmus metus, mokėsi daugiau palūkanų, nei grąžinsi paskolos - taip sakant, skola beveik nemažės, o už ją turbūt mokėsi gerokai brangiau, nei dabar moki su 12% BVKKMN. Tuo pačiu, jei negrąžinsi tos paskolos anksčiau laiko, tai susumuok, kiek palūkanų sumokėsi tokiai paskolai aptarnauti per visą terminą.

Jei nori susimažinti BVKKMN ir tuo pačiu grąžinti paskolą greičiau, tada gali tikėtis, kad mėnesinė paskolos įmoka liks tokia pati, bet gali ir padidėti. Piniginis srautas nepakis, arba sumažės, jei sutiksi mokėti daugiau per mėn. Galutiniam variante, bendras paskolos terminas trumpėja arba lieka toks pats kaip dabar, palūkanos persiskačiuoja, bet dėl mažesnio BVKKMN bendra suma paskolai aptarnauti gali būti, kad sumažės, kas turbūt būtų geresnis variantas, nei turi dabar.

Išsiplėčiau truputį, bet tikiuosi aiškiai parašiau. Vis vien, neturėdamas konkretaus pasiūlymo, nesužinosi ar bandai pasigerinti savo sąlygas, ar kaip tik pasibloginsi. Kaip rašiau, gali atlaisvinti dalį pinigų srauto, bet bendrai žiūrint - savo situaciją pasibloginsi, tačiau gali ir nesumažindamas paskolos įmokos refinansuodamas išlošti žiūrint bendras išlaidas paskolos aptarnavimui, jei gauni geresnį BVKKMN. Šitų dalykų nepaskaičiavęs neįsivertinsi, o neturėdamas konkretaus BVKKMN nepaskaičiuosi.

Aš pats rinkčiausi 3 - visų siūlomą - variantą: grąžinti paskolą kuo greičiau. Pats prieš pora metų turėjau panašią dilemą, bet suma buvo mažesnė. Pasirinkau grąžinti anskčiau laiko, tuo momentu, atrodė sunku tokią pinigų sumą palikti, taip sakant už nieką, kai galėjau ją skirti investavimui, bet dabar tik džiaugiuosi tuo sprendimu. Per pora mėn spėjau pamiršti, kad išvis turėjau paskolą.

Skelbti atsakymą