III pensijų pakopa

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96
Re: III pensijų pakopa

Standartinė šešinuliai » Pir Bir 15, 2020 12:23 pm

Kadangi 3 pakopos kaupimą per darbdavį pats susitvarkiau nuo nulio, tai surašiau ir šį procesą į step by step į atskirą įrašą.
Pridėjau savo excel'io skaičiavimus ir surašiau kodėl bent aš, kol galiu, nusprendžiau gana ženklią pajamų dalį investicijoms skirti per šią aprašytą schemą.

Visas įrašas: https://sesinuliai.lt/pensija-3pakopa/

Paveikslėlis
Prikabinti failai
3 pakopa per darbdavi.png
3 pakopa per darbdavi.png (251.63KiB)Peržiūrėta 4789 karus(ų)
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

biogas
Mustachian
Pranešimai:223
Užsiregistravo:Tre Kov 06, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 2
Gavo patiktukų: 11

Standartinė biogas » Ant Bir 16, 2020 6:54 am

šešinuliai rašė:
Pir Bir 15, 2020 12:23 pm
Kadangi 3 pakopos kaupimą per darbdavį pats susitvarkiau nuo nulio, tai surašiau ir šį procesą į step by step į atskirą įrašą.
Pridėjau savo excel'io skaičiavimus ir surašiau kodėl bent aš, kol galiu, nusprendžiau gana ženklią pajamų dalį investicijoms skirti per šią aprašytą schemą.
Kodėl savarankiškai investuojant prieaugis 7%, o fondai 5%? Visi fondai investuoja į ETF'us, tai prieaugis neturėtų būti skirtingas, tik mokesčiai.

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96

Standartinė šešinuliai » Ant Bir 16, 2020 7:11 am

biogas rašė:
Ant Bir 16, 2020 6:54 am
šešinuliai rašė:
Pir Bir 15, 2020 12:23 pm
Kadangi 3 pakopos kaupimą per darbdavį pats susitvarkiau nuo nulio, tai surašiau ir šį procesą į step by step į atskirą įrašą.
Pridėjau savo excel'io skaičiavimus ir surašiau kodėl bent aš, kol galiu, nusprendžiau gana ženklią pajamų dalį investicijoms skirti per šią aprašytą schemą.
Kodėl savarankiškai investuojant prieaugis 7%, o fondai 5%? Visi fondai investuoja į ETF'us, tai prieaugis neturėtų būti skirtingas, tik mokesčiai.
Taip, sutinku. Čia skeptikams pesimistiškiausias scenarijus. Blog'e pateikiau skaičiavimą ir su 7% vs 7% grąžą, bei parašiau:

"Istoriškai pvz. mano pasirinktas fondas vidutiniškai generavo 5.11% per pastaruosius 10 metų, tad pirmoji lentelė kaip ir arčiau realybės. Tačiau svarbu čia pabrėžti, kad visai neseniai beveik visi III pakopos fondai perėjo prie išskirtinai pasyvaus investavimo bei tiesiog perka tuos pačius mūsų mylimus ETF’us, todėl tikėtina grąža gali būti didesnė. Aš linkęs labiau tikėti antrąją lentele, bet jūs spręskite patys."
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

Vartotojo avataras
Mr. BM.
Patyręs Mustachian
Pranešimai:726
Užsiregistravo:Ant Vas 26, 2019 12:13 pm
Išsiųsta patiktukų: 29
Gavo patiktukų: 83

Standartinė Mr. BM. » Ant Bir 16, 2020 8:34 am

Svarbus niuansas yra tas, kad pensijų fondai yra sudaryti iš tam tikrų ETF, kuriuos laikui bėgant fondo valdytojas gali keisti. Taip yra lyginamasis indeksas, bet tai tik lyginamasis indeksas, laikui bėgant jį galima keisti, koreguoti ir pan.

Gaunasi, kad fondo valdytojas visgi daro įtaką rezultatams, t.y. užsiima aktyviu/pasyviu valdymu. O rezultatai dėl tokio poelgio ilguoju laikotarpiu labiau tikėtina bus prastesni, nei tiesiog pasyvaus instrumento.

P.S. Tai nebūtinai reiškia, jog III pakopos fondai yra blogis. Reikia žiūrėti pagal situaciją.
Naujausias straipsnis Balticmustache tinklaraštyje: BALTICMUSTACHE INVESTICIJŲ PORTFELIS. 2021 APŽVALGA.

Vartotojo avataras
DariusA
Mustachian
Pranešimai:293
Užsiregistravo:Tre Kov 18, 2020 4:29 pm
Išsiųsta patiktukų: 32
Gavo patiktukų: 29

Standartinė DariusA » Ant Bir 16, 2020 9:41 am

šešinuliai rašė:
Pir Bir 15, 2020 12:23 pm
Kadangi 3 pakopos kaupimą per darbdavį pats susitvarkiau nuo nulio, tai surašiau ir šį procesą į step by step į atskirą įrašą.
Pridėjau savo excel'io skaičiavimus ir surašiau kodėl bent aš, kol galiu, nusprendžiau gana ženklią pajamų dalį investicijoms skirti per šią aprašytą schemą.

Visas įrašas: https://sesinuliai.lt/pensija-3pakopa/

Paveikslėlis
Manau, kad lentelę reikėtų tikslinti. Savarankiškų investicijų visa suma sumažinta 15% GPM mokesčiu, kai tuo tarpu turėtų būti apmokestintas tik pelnas, t.y. neapmokestinama 45000 atliktų įmokų suma.

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96

Standartinė šešinuliai » Ant Bir 16, 2020 10:01 am

DariusA rašė:
Ant Bir 16, 2020 9:41 am
šešinuliai rašė:
Pir Bir 15, 2020 12:23 pm
Kadangi 3 pakopos kaupimą per darbdavį pats susitvarkiau nuo nulio, tai surašiau ir šį procesą į step by step į atskirą įrašą.
Pridėjau savo excel'io skaičiavimus ir surašiau kodėl bent aš, kol galiu, nusprendžiau gana ženklią pajamų dalį investicijoms skirti per šią aprašytą schemą.

Visas įrašas: https://sesinuliai.lt/pensija-3pakopa/

Paveikslėlis
Manau, kad lentelę reikėtų tikslinti. Savarankiškų investicijų visa suma sumažinta 15% GPM mokesčiu, kai tuo tarpu turėtų būti apmokestintas tik pelnas, t.y. neapmokestinama 45000 atliktų įmokų suma.
Tiksliai! Puikus pastebėjimas, ačiū!
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

pliumbum
Mustachian
Pranešimai:248
Užsiregistravo:Ant Kov 10, 2020 1:43 pm
Išsiųsta patiktukų: 1
Gavo patiktukų: 49

Standartinė pliumbum » Ant Bir 16, 2020 8:43 pm

Kadangi savo FI perspektyvą labiau matau 10-15 metų laikotarpiu (tikiuosi) negu likus 5 metams iki pensijos, tai III pakopos iki šiol rimtai nesvarsčiau. Bet ta galimybė dėti atlyginimą prieš mokesčius neblogai skamba iš principo. Su didesniu atlyginimu tai kur kas rimtesnė paskata negu tie 300€ lengvatos. Ar bandei tiksliai skaičiuoti, kiek ko reikia susimokėti ar grąžinti, jei išsiimi greičiau? Įdomu, ar po mokesčių lieka kokia nors vertė iš tokio investavimo, ar ne. Ta vieta man liko neaiški.

Rašai, kad reikia sumokėti 15% GPM. Taip pat baudą fondo valdytojui? O 300€ kasmetinę lengvatą ar reikia grąžinti? O dėl nesumokėtų mokesčių kaip? Rašai, kad jei nusiiminėsi dažnai tai juos teks susimokėti, bet vieną kartą ne? Ar čia įstatyme taip yra, ar praktika tokia? Įdomu, iš kur tokia info...

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96

Standartinė šešinuliai » Tre Bir 17, 2020 4:53 am

pliumbum rašė:
Ant Bir 16, 2020 8:43 pm
Kadangi savo FI perspektyvą labiau matau 10-15 metų laikotarpiu (tikiuosi) negu likus 5 metams iki pensijos, tai III pakopos iki šiol rimtai nesvarsčiau. Bet ta galimybė dėti atlyginimą prieš mokesčius neblogai skamba iš principo. Su didesniu atlyginimu tai kur kas rimtesnė paskata negu tie 300€ lengvatos. Ar bandei tiksliai skaičiuoti, kiek ko reikia susimokėti ar grąžinti, jei išsiimi greičiau? Įdomu, ar po mokesčių lieka kokia nors vertė iš tokio investavimo, ar ne. Ta vieta man liko neaiški.

Rašai, kad reikia sumokėti 15% GPM. Taip pat baudą fondo valdytojui? O 300€ kasmetinę lengvatą ar reikia grąžinti? O dėl nesumokėtų mokesčių kaip? Rašai, kad jei nusiiminėsi dažnai tai juos teks susimokėti, bet vieną kartą ne? Ar čia įstatyme taip yra, ar praktika tokia? Įdomu, iš kur tokia info...
Na, aš irgi nemanau, kad į pensiją išeisiu 65 metų, bet čia gali būtų kaip papildomas fondas jau visiškai senatvei. Tuo labiau, kad galima pasirinkti išmokėjimą per anuititetą, tai būtų papildymas oficialiai Sodrai ir jaustųsi lyg reali pensija.

Einant per šią schemą, tu pats net nebegauni tos tradicinės 300 Eur lengvatos, tai grąžinti nėra ką. Išsiimti anksčiau be baudų bent jau INVL galima jau ir po 2 metų. Vienintelė neaiški vieta - mokesčiai valstybei ir čia yra didžiausia rizika, nes kažkada po 10 metų gali pasikeisti įstatymai, kad "šios sumos išsiimti iki oficialios pensijos negalima". Bet kiek suprantu įstatymus, tokie pokyčiai turi išlygas, kad "Jeigu pradėta iki X metų, tai galima".

Kol kas, įstatymiškai išsiimti gali, tiesiog susimokėjęs 15% GPM (kurio anksčiau nesumokėjo darbdavys). Pats kiekis įstatymų neapribotas. Bet pats suprask - darbdavys sutaupo 68%, o tu nusiimant tuos pinigus sumoki tik 15%, tai čia labai paprastai galima pradėti piknaudžiauti, todėl nežinau koks tiksliai mechanizmas, bet man INVL aiškino taip: jeigu po 5-10 metų išsiimsi vieną kartą ir dar parodysi, kad tuos pinigus investavai kažkur kitur, tikrai per nieko nebus. Bet jeigu per čia skirsi 25% savo brutto algos ir kiekvienų metų gale nusiiminėsi, sulauksi laiško iš VMI.

Aš, tiesą pasakius, jau vieną tokią sutartį nutraukiau. Ankstesnėje darbovietėje tokią pačia schemą siūlė per compensos nesąmoninga investicinį draudimą, tai pasirašiau nesinagrinėjęs ir po 9-10 mėnesių nutraukiau, pamatęs ataskaitas ir visus jų administracinisu fees. 15% GPM už mane nuskaitė pati Compensa, o aš gautas lėšas investavau kitur. Su VMI problemų nebuvo, šitos pajamos automatiškai įkrito į 2019 deklaraciją.

Bet, nenorėčiau tuo piknaudžiauti ir šiemet pavyzdžiui išsiimti savo INVL lėšas, tai dabar jau IN for the long haul :)
Tikiuosi aiškiau nors kažkiek, nors sutinku, kad nėra čia visiškai juodu ant balto viskas surašyta.
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

pliumbum
Mustachian
Pranešimai:248
Užsiregistravo:Ant Kov 10, 2020 1:43 pm
Išsiųsta patiktukų: 1
Gavo patiktukų: 49

Standartinė pliumbum » Tre Bir 17, 2020 7:22 am

Bet vat įdomu, ar yra kur nors išaiškinimas dėl tų 68 procentų, ar gali tekti juos grąžinti, ar ne... Žinoma, bet kada kažkas gali pakeisti įstatymus ir gali tekti tai padaryti.

Bet kuriuo atveju, net jeigu valstybė pareikalautų sugrąžinti tą 68% bonusą visiškai (nors turbūt ne, bent jau išloštum dėl GPM 15% vs 20%), grąža nuo 168 eurų būtų gerokai didesnė negu nuo 100. Gal netgi visai neblogai apsimokėtų? Su ta pačia prielaida, kad grąža esmingai nesiskirs, jeigu valdytojai seks tuos pačius all world indeksus.

Plius, reikia atsižvelgti į pinigų nuvertėjimą / infliaciją - mokesčių atidėjimas vis tiek naudą turi, nes mokėsi tuos pačius nominalius pinigus, bet reali vertė bus mažesnė. Jei tarkim praėjo 15 metų nuo įmokos, istoriškai žiūrint, sumokėsi ketvirtadaliu mažiau realiais pinigais.

O kaip dėl saugumo? Indėlių ir investicijų draudimas iki 100k? Tai jei virš 100k, laikyti pas skirtingus valdytojus? Ar taip galima?

Vartotojo avataras
šešinuliai
Pažengęs Mustachian
Pranešimai:375
Užsiregistravo:Šeš Lap 09, 2019 12:37 pm
Išsiųsta patiktukų: 49
Gavo patiktukų: 96

Standartinė šešinuliai » Tre Bir 17, 2020 8:12 am

Net ir pakeitus įstatymus, niekada nieko nereikia grąžinti už praeities laikotarpį. Įstatymai yra tokie kokie yra dabar ir jeigu tenkina - naudojiesi. Atgaline data iš tavęs nieko nepareikalaus.

O šiaip pažeidimai, už kuriuos grėstų susimokėti mokesčius, čia gali būti trys:
1) skiriama suma didesnė nei 25% brutto algos
2) darbdavys visiems sumažino algas ir sako ką sumažinom - tą pervesim į III pakopą,
3) darbdavys pervedinėja į III pakopą, o darbuotojas reguliariai nusiiminėja tuos pinigus

Tai visas rizikas neša darbdavys ir jis turi užtikrinti šių taisyklių laikymąsi. Pradėsi nusiiminėti, INVL pirmiausia informuos darbdavį ir jis jau spręs ar su tavimi šnekėtis, ar nutrauktu įmokas tavo vardu.

Bet tau asmeniškai tai tikrai nereikės nieko grąžinti. Šie sutaupyti mokesčiai yra darbdavio pusėje ir paaiškėjus pažeidimams, tai būtų apskaitoma kaip "pajamos natūra", ko pasekoje, ši nauda būtų apmokestinama lyg DU ir papildomus mokesčius turėtų padengti darbdavys.

Iškarpos iš INVL sutarties:
4.5. informuoti Darbuotojus, kad pervedamos įmokos į Pensijų fondą skirtos išimtinai pensijai sukaupti ir paprastai neturėtų būti atsiimamos iš Pensijų fondo neįgijus teisės į pensijų išmoką (kaip tai apibrėžta Pensijų fondo taisyklėse);
22. Darbdavys pareiškia ir patvirtina, kad yra informuotas apie tai, jog pensijų įmokų mokėjimas Darbuotojų naudai neturėtų būti siejamas su Darbuotojų atlygiu už darbą ir (ar) jo rezultatais, o visos iš to kylančios rizikos, įskaitant mokestines, tenka Darbdaviui. Šių rizikų mažinimui Darbdaviui rekomenduotina imtis protingų, tačiau teisės aktams neprieštaraujančių priemonių.
Pastebėk paboldint'ą vietą. :) Labai jau skystas apibrėžimas kaip įstatymui.

Na, kaip supratai, aš čia landžiojau po sutartis ir skambinėjau tiek INVL, tiek VMI prieš startuojant, tai galiausiai priėjau išvados, kad tu, kaip individualus asmuo, niekaip negali pralošti, todėl jeigu darbdavys jau siūlo šią naudą - būtų kvaila nesinaudoti. O jeigu esi užsispyręs kaip aš, gali bandyti prasimušti tai nuo nulio, nes schema ekonomiškai naudinga :)
Mano kelionė milijono link: šešinuliai.lt

Skelbti atsakymą