Visą laiką galvojau, jog noriu tapti turtingas. Prabėgo vaikystė, studijų metai, prasidėjo darbas, tačiau niekas per daug nesikeitė. Galiausiai atėjo labai aiškus suvokimas – pinigai iš dangaus nenukris, vienintelis kuris gali kažką pakeisti esu aš pats.
PRADŽIA
2014 metais gavau vieną geriausių savo gimtadienio dovanų – Tony Robbins knygą „Įvaldyk pinigų žaidimą“. Nors knyga nėra šedevras, tačiau ji suveikė kaip labai stiprus katalizatorius. Iškart po jos ėmiau domėtis finansais, pinigų kaupimu, investavimu ir galiausiai gyvenimo būdu. Po Tony Robbins knygos, nors ir miglotai, tačiau žinojau, kad taupant pinigus anksčiau ar vėliau galima pasiekti finansinę laisvę – gyventi iš pasyvių pajamų. Vėliau į mano rankas pakliuvo „The millionaire next door“ knyga apie JAV milijonierius. Autorius, beje lietuvių kilmės, praktiškai visą gyvenimą paskyrė milijonierių tyrimams ir statistikos apie juos rinkimui. Skaitydamas knygą buvau priblokštas: – kodėl, po velnių, tik 1 iš 5 Amerikos milijonierių vairuoja naują automobilį? Juk jie milijonieriai! Dar įdomiau, puse iš jų automobiliui niekada gyvenime nebuvo išleidę daugiau nei 24 800$. Tai buvo momentas, kai suvokiau – it is not only about the money.
GYVENIMO BŪDAS
Good health, longevity, happiness, a loving family, self-reliance, fine friends … if you [have] five, you’re a rich man…. -Thomas. J. Stanley.
Laikui bėgant labai aiškiai suvokiau kas gyvenime yra svarbiau: laikas, laisvė, žmogus šalia ar Porsche ir Rolex. Pradėjau domėtis panašiai mąstančiais žmonėmis, skaityti Povilo ir Mr. Money Mustache tinklaraščius. Pagaliau atėjo suvokimas, jog didelis atlyginimas, stulbinanti karjera, blizgantis Porsche, jachta, ar kiti statusą visuomenėje formuojantys žaislai tėra tik bandymas apsimesti tuo, kuo nesi. Tai neturi nieko bendro nei su prasmingu gyvenimu, nei su finansine nepriklausomybe. Dažnai žmonės yra tiesiog brangių žaislų įkaitai, dirbantys 12 valandų per parą ir mokantys dideles palūkanas bankams.
Į Baltic Mustachian šeimos gyvenimą atėjo minimalizmas arba tiesiog simple living. Po truputį šiomis mintimis pradėjome džiaugtis kartu su Mrs. B.M. Nors dar mokomės ir eksperimentuojame, tačiau pajautėme, kad mažiau daiktų namuose mums teikia daugiau laimės ir ramybės. Tapo malonu saugoti gamtą, žygiuoti Lietuvos miškais, pakelti šiukšlę kieme, valgyti ekologišką maistą. Knygos skaitymas ankstų saulėtą rytą balkone tapo savotišku meditacijos būdu. Supratau, kad judėti pačiam yra daug maloniau nei tai daryti automobiliu. Domėjimasis minimalizmu leido suprasti, jog siekis turėti daugiau visko niekada neatneš laimės, nes visada bus daiktų, kurių mes neturime ir esame dėl to nelaimingi. Pradėjome vertinti ir džiaugtis tuo, ką turime šiandien. Pradėjome vertinti laiką sau, laisvę elgtis taip, kaip norisi mums.
SKAIČIAI
Esu tikras, kad gyvenimo būdo pasirinkimas yra svarbiausias siekiant finansinės nepriklausomybės, tačiau pinigai šiandien mums vienaip ir kitaip suteikia laisvę.
Esmė yra laimingai gyventi iš pasyviai gaunamų pajamų. Kad gauti tokias pajamas, turime sukaupti turtą ir jį investuoti. Kiek turto reikia? Paskaičiuoti labai lengva – padauginkite metinį savo biudžetą iš 25. Jeigu kas mėnesį išleidžiate 1000€, finansinei nepriklausomybei pasiekti Jums reikės 300 000€ (12 000€*25). Ši suma kas metus jums vidutiniškai generuos +4% pelną, o tai yra 12 000€, kurių jums reikia laimingam gyvenimui kas met.
Jau girdžiu kritikų ir pesimistų klaviatūros garsus, tuoj pat parašysiančius, kad tokių pinigų sutaupyti neįmanoma, kad ateis ekonominė krizė, investicijos nuvertės ir vėl teks dirbti. Visų pirma, jums nebūtinai reikia 300 000€. Ar įsivaizduojate savo gyvenimą, kai jums nebereikia dirbti? Jums nebereikia kasdien važiuoti automobiliu į darbą, o tai reiškia, kad išleisite mažiau degalams ir automobilio remontui. O galbūt nebereikalingas ir pats automobilis? Matyt nebereikia ir tiek daug naujų drabužių? Nebereikia pietauti miesto centre, turite tiek daug laisvo laiko gamintis pats? Mano mintis yra ta, kad gyvenimas nustojus dirbti dėl pinigu keičiasi, o tai reiškia, kad mums nebereikia tiek pajamų, kiek dirbant.
Nebandysiu jūsų įtikinti, kad ekonomika yra tokia rami kaip pavasario brizas, kad krizių ateityje daugiau nebus ir kad 4% safe withrawal rate yra absoliučiai saugus. Tačiau šioje vietoje esu stipriai optimistiškas. Visų pirma – Mr. Money Mustache pavyzdys, kuris parodo, kad šis principas veikia. Jeigu neužtenka kone 10 metų sėkmingo laikotarpio, pažiūrėkime į Trinity analizę. Vienas iš šios analizės tikslų – išsiaiškinti koks buvo saugus withrawal rate 65 metų perspektyvoje.
Šaltinis: http://wpfau.blogspot.com/2012/02/trinity-study-and-portfolio-success.html
Kaip matome lentelėje, 4% yra praktiškai blogiausias scenarijus, nutikęs vieną kartą. Visi kiti metai rodo, kad investuoto kapitalo (50% akcijos, 50% obligacijos) prieaugis kas met buvo didesnis. Kadangi mes esame Mustachian, viskas kas buvo virš 4% tiesiog liktų mūsų krepšelyje ir lyg sniego kamuolys riedantis nuo kalno didintų mūsų santaupas net nedirbant.
Na ir įdomiausias klausimas. Tai kiek gi man prireiks laiko, kad sutaupyčiau reikiamą pinigų sumą? Turiu jums puikių žinių – tai visiškai nepriklauso nuo to, koks yra Jūsų pragyvenimo lygis. Tai priklauso nuo to, kiek jūs sugebate sutaupyti. Du paprasti pavyzdžiai tam parodyti:
Antanas yra gamyklos personalo vadovas, uždirba praktiškai vidutinį Lietuvio atlyginimą – 800€. Jo žmona, truputį mažiau, 700€. Visos šeimos pajamos 1500€/mėn. Šeima gyvena nedideliame Lietuvos mieste, nuosavame name, netoli darbo. Turi 12 metų senumo automobilį. Abu šeimos nariai yra ambicingi, nuolatos investuoja į tobulėjimą, mėgsta skaityti, žygiuoti, važinėti dviračiu. Šeima gyvena taupų, bet prasmingą gyvenimą. Per mėnesį pragyvenimui išleidžia Antano atlyginimą, o žmonos atsideda santaupoms.
- Šeimos metinės pajamos – 18 000€.
- Išlaidos –9600€.
- Santaupos: 8400€.
- Savings rate (vert. taupumo reitingas) – 46%
- 16.6 metai iki finansinės nepriklausomybės
Karolis yra IT įmonės vadovas, uždirba kur kas daugiau nei Antanas – 3800€. Karolio žmona drabužių dizainerė, vidutiniškai uždirba 1300€. Ši šeima gyvena ramiame sostinės priemiestyje, banko finansuotame 280 m² name. Kadangi abu šeimos nariai dirba miesto centre, turi du naujus lizingo būdu pirktus aukštesnės klasės automobilius. Šeima supranta, kad turi rūpintis savo sveikata, todėl savaitgaliais žaidžia golfą, kelis kartus į savaitę žaidžia tenisą su kolegomis, taip pat lankosi sporto klube. Per mėnesį šeima išleidžia 4400€, o likusius pinigus investuoja.
- Šeimos metinės pajamos – 61 200€
- Išlaidos – 52 800€
- Santaupos – 8400€
- Savings rate (vert. taupumo reitingas) – 14%
- 44.3 metai iki finansinės nepriklausomybės
Kaip matome, pats pirmas finansinis klausimas prieš pradedant kelią link finansinės nepriklausomybės yra ne kiek aš uždirbu, bet kiek man mėnesio gale lieka. Sutaupyti, dažnu atveju, yra gerokai lengviau, nei uždirbti. Svarbu protingai planuoti ir skaičiuoti savo išlaidas.
Turtas – tai gyvenimo būdo, sunkaus darbo, atkaklumo, planavimo ir labiausiai savidisciplinos rezultatas.
21 komentarai
Amen.
Dėl visokių techninių dalykų būna nuolat prikimbama prie Trinity analizės. Pvz., imta tik 30 metų gyvenimo laikotarpis iš suinvestuotų pinigų. Taip pat, kapitalui leidžiama mažėti, kas early retirement atveju yra blogai, nes tai reiškia, kad ne tik infliacija nėra kompensuojama, bet po 60 metų gali nebelikti pinigų. Detaliau: https://earlyretirementnow.com/2016/12/07/the-ultimate-guide-to-safe-withdrawal-rates-part-1-intro/
Kaip bebūtų, tie 4% vis tiek tarsi šiaurinė žvaigždė bei atlieka savo vaidmenį.
Labai gera nuoroda!
Sutinku, yra įvairių teorijų ir skaičiavimų. Lygiai taip pat, kaip yra žmonių kuriems stiklinė yra pustuštė arba puspilnė.
Jeigu atsitiktų taip, kad įeitume į ilgą meškų rinką ir tektų „deginti“ sukauptą turtą pragyvenimui, mes kaip ir visi kiti žmonės dar turim galimybę dirbti mėgstamą darbą. Taip pat turime dividendus. Galiausiai krizės metu galime mažinti savo išlaidas atsisakant „prabangos” dalykų.
Man labai patinka tai, kad gyvenimas nėra vien tik juodas ar baltas. Balansuojant galima rasti daug skirtingų atspalvių.
O tavo biudžetas yra paremtas irgi 4 proc. taisykle? Ar esi didesnis optimistas?
Manimi beveik niekas netiki. Tik todėl kad trise gyvename iš kokių 800eur mėn kai pajamos viršija 3500e mėn jau daug metų. Yra kažkada pirktas visiškaj naujas automobilis (be lizingo), tikrai ne bmw, o daug pigesnis. Butas jau be paskolų. Dar vienas nuomojamas NT (komercinis, manau lengviau valdyti nei gyvenamą) bei dar vienas NT laisvalaikiui kaime. Praktiškai finansinė laisvė. Papildomi pinigai tiesiog nukreipiami į paskolas, akcijas. Nesislėpdami perkame Humanoje, nekreipiu dėmesio į kitų nuomones apie nukainuotus produktus. Ekologišką maistą laikau marketinginiu triuku ir jo nesivaikau. Nesidomiu kitų požiūriu į save – gyvenu sau ir dėl savęs. Be skolų gyvenu jau beveik dešimt metų, nuo savo trisdešimt penkerių. Nedirbau jokiame superdarbe, praktiškai visą laiką užsiėmiau prekyba, nors turiu du labai rimtus VU diplomus iš skirtingų fakultetų. Finansinė laisvė pasiekiama daugeliui, tiesiog daugelis jos nesiekia
Wow, net netikėjau, kad aplink mus gyvena tokių nuostabių žmonių! Labai patiko paskutinė komentaro mintis. Išties, žmonės galvoja, kad finansinė laisvė yra nepasiekiama ir net nebando. Tačiau gyvenant racionaliai, mokant išskirti savo prioritetinius pirkinius didelę dalį pinigų galima investuoti ir vėliau iš to gyventi.
Jeigu ne paslaptis, kokiame mieste gyvenate iš 800€/mėn.? Labai įdomu, nes suma tikrai maža. Mes vis dar mokomės, tad kol kas išleidžiame daugiau 🙂
Viskas labai teisinga ir grazu(racionalumas),bet kartu ir labai skausminga(asketiskumas). Todel pradzioje verta surizikuoti-,,pirmas milijonas visada nesvarus,,-jauniems beveik visada pasiseka ,nes tolerancija rizikai didele,na o po to jau belieka tik laikytis saiko ir nepasiduoti provokacijoms.
Man 60 .laisvas nuo 25.
Būtų nerealiai įdomu išgirsti Jūsų istoriją apie laisvę nuo 25-erių. Nejaugi tai pasiekėte Lietuvoje? 🙂
Kaip smagu matyti didėjančią aktyvių lietuvių bendruomenę, kuri atvirai kalba apie pinigus, investavimo klaidas, visapusišką laisvę. Mes panašiam kelyje, planuojam naują būstą, skaičiuojam ir planuojam, nenustojam svajot apie keliones, aktyvų gyvenimo būdą, dalinamės mintimis apie anktsyvą išėjimą į pensiją. Kas svarbiausia siekiam gyvenimo be streso.
Sėkmės, kolegos!
Net sunku patikėti, kad vos per pirmą šio tinklaraščio gyvavimo mėnesį atradome tiek daug panašių žmonių. Neabejoju, kad bendraudami, dalindamiesi pasieksim tikslus dar greičiau!
Būtinai paskaitysiu ir jūsų tinklaraštį! 🙂
sveiki. taip pat siekiame su zmona finansines laisves. auginame vaikeli. gyvenam vilniuj. turime buta su paskola. investuojam. mum dar nera 30 metu. manau,kad gyvenimas yra kur kas daugiau nei tik darbas. gyventi reikia laisvai, be streso. dziaugtis gamta, ikvepti laisves oro…. svajoju apie tai ir tai skatina judeti i prieki. deja is savo aplinkos palaikymo nera, tik piktos replikos,kas tai neimanoma,kad visa gyvenima reikia dirbti….dziaugiuosi kad atradau si saita
Labas,
Džiaugiuosi už jus! Čia palaikymą tikrai gausite 🙂
Gal galit pakomentuot kaip apskaiciavote metus iki finansines laisves.
Vis bandau ir niekaip negaunu skaiciaus.
Ačiū.
Labas, Mantai
Nėra vienos teisingos formulės pagal kurią būtų galima apskaičiuoti tokį dalyką. Dėl vienos labai paprastos priežasties – kiekvienas iš mūsų turime skirtingus poreikius. Mes tiesiog įvertinę tikėtinas pajamas ir išlaidas išsikėlėme sau tokį tikslą. Nors data kažkiek paremta skaičiais, tai yra ne iš išskaičiavimo sukurtas tikslas, o tiesiog natūralus noras tokiu metu pasiekti finansinę laisvę. Kol kas jis toks, galbūt bėgant laikui keisis.
Jeigu nori pažaisti su skaičiais, gali atsidaryti šią skaičiuoklę. Įvedęs gaunamas metines pajamas ir išlaidas, matysi kada pasieksi finansinę laisvę. Taip pat turėsi įvesti ir investicijų grąžą, mes naudojome 5 proc. atskaičius infliaciją.
Bet logiskai mastant,,jei dabar pakanka 1000€ per men. Ir tarkim po 10metu gausi ta 1000€ is investiciju ir nereiks dirbt eit, bet po 10metu del infliacijos to 1000€ tikrai nepakaks palaikyti tokio pat pragyvenimo lygio kaip dabar,reiks daigiau,tai tas apskaiciavimas labai netikslus
Ramas, skaičiavimai atlikti įvertinus 2% infliaciją 🙂
Mes taupom tausodami aplinka ir neturėdami automobilio:) žinoma, kai prireikia išsinuomuojam, bet kasdien važinėjam dviračiais arba pėsčiomis, žinoma, visa laimė, kad gyvename netoli darbų tad 10-15 minučių gryname ore ryte bei vakare yra tiesiog nuostabu, o ir kurui išleisti pinigų nereikia.. na o tuos pinigus dabar invesuojam ne kur kitur o į keliones, bet ir apie finansines investicija privertėt susimastyti..
Man 24 metai, vos tik pabaigęs studijas įsidarbinau ir kaip metai dirbu Lietuvoje. Apie keturis metus seku savo išlaidas ir pajamas, todėl taupymas tapo natūralus ir savaime suprantamas dalykas. Turiu tokią pačią svajonę-tikslą ir gyvenimo būdo siekį, kuomet pasiekus finansinę nepriklausomybę būtų galima rinktis gyventi paprastą gyvenimą, dirbti tik tai, kas patinka, per daug nestresuojamt dėl pinigų, išsimokėti padorią pensiją sau Lietuvoje. Tai reikalauja puikaus finansinio raštingumo, o kaip jį ugdyti – itin mažai informacijos (lietuvių kalba), todėl ačiū už jūsų straipsnius, informaciją, kuria dalinatės. Mielai paremčiau jūsų tinklapį ar jus, jei išleistumėt daugiau informacijos apie ETF fondų pasirinkimą ir detales, kurios su tuo susijusios arba jei darytumėt asmenines konsultacijas, tikiu, kad poreikis tam yra ir jis turėtų didėti. Ačiū, smagu rasti bendraminčių Lietuvoje.
P.S.: gal kai kam kyla mintis, kad blog’o autorius daug uždirba, todėl jam lengva taupyti ir pasiekti finansinę laisvę, bet pagalvojus, tai jūsų tikslas labai didelis (mano vertinimu) – 1000€/mėn, tai čia mano gyvenimo standartu būtų me tik būtinųjų išlaidų padengimas, bet ir galima neblogai trali vali daryti 🙂 (čia kalbu, jei ši suma 1 asmeniui). Pavyzdžiui, aš manau, kad sugebėjimas sau išsimokėti 500€ pasyvių pajamų kas mėnesį jau yra didžiulis pasiekimas (net jei ir tai galbūt kitiems nėra finansinė nepriklausomybė), nes realiai jei tiek galėčiau sau išsimokėti, tai jau būčiau bent jau pusiau finansiškai laisvas, nes galėčiau leisti sau dirbti bet kokį mane dominantį darbą pilnu ar pusę etato (vis tiek nėra ką veikti!) arba vystyti kokią smulkią verslo idėją, kai nėra streso dėl būtinųjų poreikių atsilaisvina ‘rankos’ ir vaizduotė 🙂 Nors Lietuvoje finansinei laisvei pasiekti reiktų bent 10-15-20 metų, bet padirbėjus kokiame užsienyje (UK, Norvegija ar USA – kokios ten algos!) ši trukmė gerokai sutrumpėtų. Ši mintis labai motyvuoja tobulėti (kad iki kokių 45m finansinę laisvę galima laisvai pasiekti). Taupymas atrodo lengvoji dalis, bet manau didžiausias iššūkis – išmokti išmintingai investuoti. Šito labiausiai ir norėčiau išmokti per ateinančius 5-10 metų.
Sveiki, labai skatina Jūsų tinklapis daryti pokyčius gyvenime. Tačiau man neduoda ramybės vienas klausimas. Kaip mokami mokesčiai nuo gaunamų pajamų iš investicijų?
Sakykim Žmogus X investuoja kiekviena mėnesi 200 eur. Ir atsitiko problema, jam prireikia išsiimti visus pinigus iš Investavimo platformos (tai žinoma labai kraštutinis atvejis, bet sakykim taip atsitinka), ar jis moka nuo visu savo investuotu pinigų mokesčius valstybei (netgi nuo tu, nuo kuriu jis uždirbo darbe ir yra jau sumokėjęs už juos mokesčius)?
Valdai,
Ačiū, kad skaitote!
Mokesčiai yra mokami ne nuo investuotų pinigų, o nuo investicijos pelno. T.y. jeigu 12 mėnesių investavote po 200€ ir metų gale jau turėjote 2500€ (2400€ įmokos ir 100€ pelnas), tuomet mokesčius mokate nuo 100€ pelno. Šiuo atveju GPM 15proc. nuo 100€ būtų 15€.
Verta paminėti, kad iki 500€ pelno iš investicijų prieaugio kas metus yra neapmokestinami.
Sveiki, Džiaugiuosi neperseniausiai atradęs šį blogą, man 28 metai ir tik dabar pradedu domėtis investavimu. Mėginu nuo pradžių skaityti blogo archyvą, straipsnius ir komentarus, bet esu dar visai žalias ir sunku viską aiškai galvoje susidėliot, skaitant atsiranda man neaiškių frazių ar angliškų trumpinių. Nesuprantu pačios sistemos kaip inevestuot, pavyzdžiui į ETF. Gal patarsite nuo ko pradėti kad atsirastų kažkokios bazinės žinios, ar straipsnyje minima Tony Robbins knyga „Įvaldyk pinigų žaidimą“ tinkama, ar verčiau rinktis kažką kito ? išanksto dėkoju.
Labas. Džiugu, kad pradėjai domėtis investavimu.
Bazinės žinios neatsiras iš vienos knygos, šio tinklaraščio ar bet kokio kito šaltinio. Kad suprastum kaip viskas veikia, reikia žinoti visumą. Tad jeigu esi visiškai žalias asmeniniuose finansuose ir investavime, pradėk nuo Tony Robbins. Vėliau pereik prie „If You Can” Berstein nemokamo PDF, perskaityk Little Book of Common Sense investing by John. C. Bogle (yra Lietuviška). Paskaityk BM forumą, galiausiai, gali prenumeruoti „Bilis investuoja”, kur step by step aprašau kaip pats investuoju 100€/mėn.
Ačiū už patarimus, suprantu kad vienos knygos neužteks, kad žinios neatsiras taip greitai. Be to, jūs šaunuoliai 🙂
Mr. BM,
Džiaugiuosi atradęs jūsų tinklalapį. Investavimu susidomėjau neperseniausiai (prasidėjus akcijų biržos smukimui dėl COVID-19), kai žiūrint žinias ausis užkliuvo už naujienos, kad Boeing akcijos patyrė 40% nuosmukį. Iki tol mano suvokimas apie investavimą baigėsi ties „neišleisk bent 15 % pajamų ir pasidėk į indėlį”. Apie dar ankstesnius laikus gėda ir kalbėti, nes ten apstu bandymų greitai praturtėti srityse, kur žmonės tik pralošia. Džiaugiuosi, kad tai yra praeityje, ir kad atradau šią jūsų aprašomą gyvenimo filosofiją apie finansinės nepriklausomybės siekimą ir minimalizmą. Dabar labai domiuosi periodiniu investavimu siekiant FIRE, ir galvoju nerti į ETF. Kaip tik esu strategijos kūrimo stadijoje, ir jūsų tinklalapis labai padeda 🙂 taip ir toliau, nenustokit šviesti Lietuvos žmonių!