Ar jums dažnai tenka pasirašyti? Pavyzdžiui draudime, banke, o gal nuomojantis automobilį? Net neįtikėtina, kiek daug gali kainuoti nepastabumas! Šiandien aprašysiu brangią klaidą, kurią padarė Baltic Mustache šeima.
Velnias slypi detalėse – lygiai taip pat, kaip ir finansinė nepriklausomybė.
2012 birželis – svarbus mėnesis, perkame pirmąjį būstą! Žinoma ne be banko pagalbos. Susitikimai su notaru, buto savininku, sutarčių sudarymas banke, brokerio komentarai, o tuo pačiu ir vizijos kaip atrodys naujasis butas Vilniuje. Vyksta tokie dideli sprendimai, emocijos plūsta – koks puikus laikas pasinaudoti jaunų žmonių
neapdairumu.
Sutarties sudarymo dieną pamenu gan abstrakčiai, tačiau momentą, kai reikėjo padėti kokius 50 parašų atsimenu. Viskas buvo gan paprasta – banko konsultantė supažindino su sąlygomis žodžiu, o vėliau davė kilogramą lapų pasirašyti. Žinoma derinant sutartį nuolatos minėjome, kad norime optimizuoti visas įmanomas išlaidas, bet didesnių derybų, kaip kad dabartiniais laikais, nevedėme – tiesiog nežinojome kad tai įmanoma. Pasikliovėme banko konsultantės profesionalumu ir naujomis ECB taisyklėmis imant būsto paskolą. Po 2008 metų finansinio nuosmūkio jos buvo sugriežtintos bandant apsaugoti kredito gavėjus. Kaip manote, kas nutinka, kai pasikliauname kitais žmonėmis priimdami finansinius sprendimus?
O nutinka taip, kad patiriame nuostolius. Iki pat dabar kilo abejonių dėl kas mėnesį sumokamų gyvybės draudimo įmokų. Kadangi esame bendraskoliai, su Mrs. B.M. šias įmokas mokėjome abu. Pirmą kartą skambinau paskolos administratorei banke prieš kelis metus, tačiau patikslinto atsakymo nesulaukiau (vasaros atostogos). Vėliau rašiau kelis el. laiškus, kuriuose nerišliai buvo bandoma aiškinti, kad atsisakyti gyvybės draudimo sutarties negalima, nebent ją pakeisti kita. Galiausiai nebeturėjau motyvacijos ir po daugybės el. laiškų kuriam laikui pasidaviau.
Mano pasyvumas pasibaigė prieš keletą savaičių vėl pradėjus domėtis būsto paskolomis. Savo kailiu pajaučiau, kad smulkmenos per ilgą laiką tampa visai nebesmulkmenomis. Per beveik 6 metus, už nereikalingą ir nebūtiną draudimą sumokėjome 641.7€! Per 14 ateinančių metų butume sumokėję dar papildomai 1562.4€. Iš viso 2204.1€! Kasmet periodiškai investavus šiuos pinigus į pasaulio indeksą po 20 metų jie būtų pavirtę į 4378.32€!
Pagrindinė šio draudimo idėja – mirus skolos dalininkui, bankas padengia šio žmogaus skolos dalį (nebūtinai visą). Logikos yra, ypač jeigu paskolos įmokos sudaro didelę dalį šeimos biudžeto. Netekus artimojo, likusiam šeimos nariui prisidėtų sunki finansinė našta ar net rizika netekti būsto. Tačiau mūsų atveju, tai niekada nebuvo grėsmė. Visą laiką abu su Mrs. B. M. turėjome pajamas, įmokos sudaro nedidelę dalį biudžeto, galiausiai, atsitikus nelaimei, padėtų artimieji. Išvada aiški – draudimas nereikalingas. Skambiname į banką, užtikrintai sakome kad draudimas nebereikalingas ir jo atsisakome. Po keletos bandymų perkalbėti ir įsiūlyti kitos rūšies draudimą operacija baigta.
Didžiausia šios situacijos (ir matyt daugelio kitų) bėda buvo tame, kad kasdieniai rūpesčiai, skubėjimas, tingėjimas ir tiesiog gyvenimo aplaidumas neleido į šią smulkmeną pažvelgti rimčiau.
DAR KELETAS NAUDINGŲ PATARIMŲ PRIEŠ EINANT Į BANKĄ IMTI BŪSTO PASKOLOS
Bankas gali prašyti apdrausti ar įkeisti perkamą turtą, tačiau negali reikalauti:
- Apdrausti gyvybę jo įstaigoje;
- Kaupti jo pensijų fonduose;
- Įsigyti kitų finansinių paslaugų.
Įstatymai ir reguliavimas yra žmonių pusėje, svarbiausia domėtis, žinoti savo teises, galimybes ir kaip sako J. C. Bogle – “Do math“ (vert. skaičiuoti). Velnias tikrai slypi detalėse – lygiai taip pat, kaip ir finansinė nepriklausomybė.
Jūsų Mr. B. M.
9 komentarai
Labai patiko, kad pabaigoje išvardinai, ko bankas negali reikalauti.
Ar gerai supratau, kad pavyko atšaukti draudimą nuo abiejų asmenų be jokios įtakos paskolos sutarčiai (likote tame pat banke)?
Povilai,
Taip, supratai viską teisingai. Likome tame banke kuriame ir buvome, su absoliučiai tokiomis pat sutarties sąlygomis. Tiesiog atsisakėme „papildomos” paslaugos, kurios bankas reikalauti iš mūsų negali.
Trumpai tariant, tai nėra sutartyje įtraukta banko sąlyga, o labiau įkyrus banko patarimas pirkti to ko mums nereikia 🙂
Beje, neperseniausiai sužinojome, kad galima eiti į banką ir su jais derėtis dėl esamos paskolos sąlygų keitimo. Pavyzdžiui susimažinti maržą ar pan. Kai tik turėsim naudingos informacijos iškart pasidalinsim.
Mr. B.M.
Labai taikliai pastebėta ir labai sveikintina, kad išsiaiškinote šį faktą, žinoma, šiuo metu galiojantys teisės aktai labai tiksliai apibrėžia paskolas susijusias su nekilnojamuoju turtu. Dauguma atėjusių į banką paskolos sutinka su visomis banko keliamomis sąlygomis, tačiau banke:
1. Įmanoma ir net būtina derėtis;
2. Prieš einant dėl būsto paskolos paskaityti kuo daugiau informacijos.
3. Nuolatos vystyti dialogą klausti, klausti ir dar kartą klausti. (kodėl? – o todėl, kad bankininkai suinteresuoti, kad Jūsų klausimai butų: Kokios palūkanos? Kiek čia dabar man teks per mėnesį mokėti? Koks bus suteikiamos paskolos grąžinimo terminas? Kiek reikės nuosavų lėšų?)
4. Prieš pasirenkant kreditorių BŪTINA aplankyti visus potencialius kreditorius – taip gausite daugiau naudingos informacijos, išėjus iš vienos konsultacijos ir praėjus tam tikram laikui kils klausimų į kuriuos atsakys kitas potencialus kreditorius pas kurį užsiregistravote.
5. Būtina išsiaiškinti visas su paskolos gavimu susijusias išlaidas. Ir žinote ką? Su banku galima derėtis ir dėl administravimo mokesčio 🙂
6. Atsiminkite Jūs VISADA turite priimti galutinį sprendimą, neatiduokite savo finansinio likimo į bankininko rankas – jis žmogus vykdantis jam iškeltus planus ir ne jūs jam mokate pinigus už patarimus.
Super komentaras! Ačiū!
Aš norėjau plačiau pasakyti apie ėjimą pas visus potencialius kreditorius. Mano nuomone, tai yra labai geras sprendimas, kuris stiprina derybines galias, bet verta žinoti, kad Creditinfo algoritmas yra padarytas taip, kad duodant vis naują užklausą, žmogaus mokumo reitingas vis mažėja. T.y. nuėjus į pirmą banką duomenys bus geresni, nei nuėjus į antrą, trečią ir t.t. Tad naudinga kreditorius išsidėlioti į eilę pagal savo norus 🙂
Jeigu įdomu, plačiau čia
Sveik,
Ar mokumo reitingas labai nukenčia dėl elementarių užklausų?
Kiek domėjausi, (taip pat ir buvau M Capital organizuotame seminare (P.S. nereklamuoju, bet dalykas buvo labai naudingas o kainavo tik 20 eur.)) mokumo reitingo tokios užklausos negadina kardinaliai.
Įdomu kiek procentaliai užklausos daro įtakos.
Any thoughts?
Pagarbiai
Tomas
Labai puikus straipsnis. Aš prieš trejeta savaičių pasielgiau panašiai. t.y. nutraukiau kaupiamojo draudimo sutarti kuria bankas buvo isiules kaip papildoma kaupima imant busto paskola. Atseit greiciau grazinsit poto busto paskola, nes bus galima panaudoti tuos surinktus pinigelius likusiai kredito daliai uzdengti kai ji bus pasiekusi ta riba. Primeciau kad per ta laika is sumoketu +-2500eur per 10 metu 500 nuejo draudimui, o likusieji 2000 tik susikaupe ir praktiskai kaupiamasis tas fondas nieko doro neisaugino. O ka kalbeti apie kasmet nuskaiciuojama administravimo mokesti ir dar visus kitus administravimo mokescius. Taigi po GPM isskaiciavimo grizo 1700eur, kuriuos panaudojau turimos kredito linijos uzdengimui. Ir dabar nebereikia jos moketi kas menesi ir dar kosminiu palukanu kas menesi.
Kas yra ECB?
Europos centrinis bankas
Labai geras straipsnis, prieš imant paskolas (ypač tokias) tikrai reikia į viską įsiskaityt ir įsivertinti.
Mano situacija kiek kitokia buvo – labai geru metu gavau 1.4% maržą, su sąlyga, kad gyvybę apsidrausiu, kitu atveju būtų buvę 1.6% marža. Kol kas gyvybės draudimas pigesnis nei tie 0.2%, tai apsimoka ir jį turėti 🙂