Progresas
- 2018 Q1
- 2018 Q2 (ruošiame)
Prieš keletą metų, vėlyvo pavasario ryte, skubančiame Vilniuje pastebėjau jauną vyriškį – lėtai einantį ir besižvalgantį į medžius. Pagalvojau: kada gi aš galėsiu, tiesiog savaitės viduryje, vaikščioti ramiai po miestą ir stebėti aplinką be jokio streso? Tas vyras visame chaose buvo toks ramus! Kada galėsiu ryte išeiti prie upės ir žinoti, kad vėliau, nereiks skubėti atrašyti klientams email’o? Kada galėsiu savo mėgstamame darbe eliminuoti piniginį faktorių ir dirbti dėl to, kad patinka, o ne dėl to, kad uždirbti pragyvenimui? Galiausiai, kada visų mūsų brangiausias turtas – laikas bus mano ir mano šeimos?
Po tos dienos vis dažniau galvojau apie matytą vyriškį. Svajojau apie laisvę, laisvas dienas užsiimant mėgstama veikla be įsipareigojimų kitiems, laiką su Mrs. B.M., tačiau viskas buvo miglota ir atrodė absoliučiai nepasiekiama. Tol kol neatradau žmonių, kurie siekia arba jau pasiekė finansinę laisvę. Aiškiai suvokiau, kad tai yra nelengva, tačiau pasiekiama!
„To accomplish something, we must plan to accomplish something“
Nuo vaikystės žinojau, ačiū už tai tėvams, kad norint kažko pasiekti, mes turime tai suplanuoti. Atrodytų, paprasčiau nebūna – suplanuoji ir padarai! Žinoma gyvenimas yra dinamiškesnis, tikslai kinta, ypač kai jie yra ilgalaikiai. Po momento, kai mačiau vyriškį Vilniaus gatvėse, prabėgo jau keletas metų. Einant laikui kilo daug minčių, klausimų, atsakymų, skaičiavimų, persigalvojimų, diskusijų, tačiau šiandien Baltic Mustache šeima gali užtikrintai pasakyti:
- Mes norime turėti kuo daugiau prasmingo laiko su šeima, artimaisiais ir draugais;
- Norime gyventi neskubėdami, be streso, žinodami, kad ateitis graži;
- Norime nustoti dirbti dėl pinigų.
Ateitis
Tai yra vertybės ir teiginiai, kuriais grindžiame savo dabartinį gyvenimą ir ateities planus. Nelengva, kai visuomenėje matai žmones, kuriems visko trūksta, apsidairius aplink atrodo, kad visi mes nepailstamai bėgame ir siekiame daugiau. Tačiau kada pabaiga, poilsis, ramybė, džiaugsmas? Kitais metais? Kai nusipirksi butą? O gal namą? Kai apkeliausi visą pasaulį? Retas kuris sau atsako. Ir retas kuris supranta, kad nustojus didinti vartojimą ir kelti savo asmeninės infliacijos dydį pakankamai lengvai galima pasiekti finansinę nepriklausomybę.
Bėgant pastariesiems keliems metams, aukščiau minėtos vertybės, stipriai padėjo suformuoti mūsų šeimos finansines gaires. Tu irgi privalai tai padaryti! Nors neabejoju, kad kartu su Mrs. B. M. dar tobulėsime ir keisime savo tikslus, tačiau šiai dienai jie yra tokie:
- Didesnis būstas Lietuvoje, Vilniuje;
- 350 000€ investuoto turto, kuris iš kapitalo prieaugio garantuoja pasyvias pajamas;
- Išmokėti dabartinį būsto paskolos likutį, o persikėlus, išnuomoti.
Kai užrašiau šiuos tikslus ant popieriaus pagalvojau: O vaikelį, be šansų. Tačiau iškart atsiminiau savo 2010 metais sudarytą pažadų knygutę su finansiniais tikslais. Patikėkit manimi, tuo metu, ką tik iškeptam pilnamečiui, sąrašas atrodė kaip išvis nepasiekiama planeta:
Nuosavas butas Vilniuje(sąmoningai nebaigiame išmokėti būsto paskolos dėl žemų palūkanų)Nuosavas BMW;(supratau, kad šio tikslo išlaikymas tikrai nepigus)Išmanusis telefonas;(tuo metu tai buvo ohoho)
Parašydamas įgyvendintus tikslus čia, norėjau parodyti, jog privalu būti drąsiam svajotojui ir kelti sau iššūkius. Nors 350 000€ suma iš pirmo žvilgsnio atrodo sunkiai pasiekiama, tačiau daug kartų girdėta mintis apie dramblio valgymą rodo ką kitą: supjaustome 14 likusių metų į dienas ir „vuolia“ – kartu su Mrs. B.M. į dieną turime sutaupyti ir investuoti po 26€! Tai yra mažiau, nei vidutinis Lietuvio atlyginimas! Tikslas iškart atrodo lengviau pasiekiamas, tačiau ir labiau įpareigojantis – kiekvienas euras, kiekviena ledų, ar maisto kavinėje porcija, tampa ypatingai svarbi.
Skaičiai
350 000€ sumą planuojame investuoti į pasaulio indekso ETF fondus. Pagal 4% withrawal taisyklę tai vidutiniškai generuos 12 400€ pasyvių pajamų per metus, po mokesčių. Plačiau apie mūsų planuojamą investicijų portfelį čia. Taip pat dar bus gaunami dividendai, tačiau šią sumą tiesiog reinvestuosime ir laikysime kaip papildomą safety bumper. Kad pasiekti šį tikslą, turime investuoti apie 19 000€* į metus.
Taip pat, planuojame, jog nuomosime dabartinį būstą, kuris esant vidutinei rinkos situacijai, generuos apie 30% reikalingų pasyvių pajamų.
*skaičiavimai atlikti remiantis prielaida, kad investicijų grąža bus 4% atskaičius infliaciją.
48 komentarai
Įdomu, kaip eisis! Kokius darbus, beje, dirbate? 🙂
Mes irgi nekantraujam sužinoti!
Dirbam IT srityje, abu su Mrs. B. M esam laisvai samdomi 🙂
Sekmes 🙂 Per kuria platforma investuojate ?
Dėkui! Investuojame per Degiro. Apie tai jau esam pradėję ruošti straipsnį 🙂
Gal investuoji ir tu? Įdomu ką kiti Lietuvoje naudoja 🙂
Okey, laukiu straipsnio tuomet su nekantrumu 🙂
aš kaupiu pradinį kapitalą ir domiuosi kaip čia geriau “įstoti”, ypatingai domina pasyviai valdomi fondai. žiūrinėju ETFmatic.
ETFmatic irgi geras variantas (ypač Lietuvoje), tačiau jie turi nemažą kasmetinį mokestį, berods 0.5% + ETF savininko mokestis. Ilguoju periodu, tai sudaro nemažą pinigų sumą, ypač jeigu kaupsite daugiau 🙂
Kur tas straipsnis? Manęs visi vis klausinėja, atsiųsčiau pas tave 😉
Kažkas net sakė, kad dabar prie Degiro neina per N56 banką pasijungti, nes pastarasis nebepriima klientų iš LT.
Pamėginau atsidaryti Degiro tiek .de tiek .ie. Problema yra tada, kai prašo įvesti IBAN.
Anksčiau skatytojai rašė, kad galima su N26 banku tą atlikti, tačiau Lietuva ir Latvija buvo pašalinta palaikomų valstybių sąrašo. Priežasties išgooglinti nepavyko, bet spėju, kad per daug kvailų reguliavimų Lietuvoje yra.
Tad N26 sąskaitos atsidaryti irgi nepavyko.
Su mano UK banku veiktų, bet nenoriu konvertuoti svarų į eurus pavedimo metu. Plius visa esmė, kad norėtųsi pasiekti platformą iš Lietuvos.
Taip, kad laukiu nesulaukiu šito straipsnio 😀
Labas, Povilai,
Straipsnis in progress. Labai daug žmonių prašo, tad dabar jis pirmoje eilėje.
N26 galima atsidaryti, pasinaudojus viena gudrybe, kokia – atskleisiu straipsnyje 🙂
Edit. Straipsnis čia
peer to peer lending (P2P) , pvz Paskolų klubas 🙂
Sveiki,
O ar modeliavote situaciją kaip būtu su pasyviomis pajamomis ekonominio nuosmukio metu, kai turto klasės nuvertėja po 30-50%?
Sveiki,
Be jokios abejonės, juk ekonominiai burbulai ir sprogimai yra natūralus reiškinys prie kurio reikia prisitaikyti.
Keletas momentų, kuriuos apgalvojome:
– įmonės krizes metu vistiek veikia, o tai reiškia, kad yra mokami dividendai. Nors ir mažesnis procentas nei pakilimo metu, bet tai jau yra dalis reikalingų pajamų nemažinant investicijų portfelio;
– dalį (~30proc.) mūsų krepšelio sudarys NT nuoma, kas bet kokiu atveju duos stabilią, arba bent kažkiek mažesnę grąžą.
– taip pat turime atskirą, neliečiamą sumą juodai dienai. Tai leistų mums pragyventi 6-12 mėn. priklausomai nuo situacijos.
Ir dar vienas svarbus dalykas, galbūt net svarbiausias – mūsų lankstumas. Matydami, kad situacija yra labai rimta ir tęsiasi ilgai, galime sumažinti savo išlaidas, atsisakyti ne pirmos būtinybės pirkinių ar paslaugų. Pavyzdžiui užuot plaukus baidarėmis, eiti pasivaikščioti Neries regioniniame parke. Tai leistų dar ilgiau (24-36 mėn.) gyventi su mažesnėmis pajamomis. Galiausiai, esu beveik tikras, kad ir pasiekus finansinę nepriklausomybę užsiimsime mėgstama veikla, kuri gali monetizuotis, o tai yra dar vienas pajamų šaltinis.
Krizės nėra tokios baisios, kai esi be paskolų būstui, kai nėra lizingo automobiliui ar kitiems pirkiniams. Važinėjimas dviračiu, bendravimas su žmonėmis, vaikščiojimas mieste/gamtoje nieko nekainuoja 🙂
Sveiki,
Krizės nebaisios žiūrint į jas istoriškai. Kuomet bus sekanti krizė ir portfelis nuvertės 50% nebus jokios garantijos, kad jis vėl kada atgaus pradinę perkamąją galią.
Dažnai pasyvaus investavimo šalininkai religiškai įsitikinę, kad dangus mėlynas ir tokia strategija veiks, tačiau sekanti krizė gali būti tokia, kad (dėl jos gylio ir trukmės) visi pasyvūs pensininkai finansiškai jos nepakels.
Net ir praeityje nėra sunku rasti tokių pavyzdžių: https://earlyretirementnow.com/2016/10/26/cash-management-in-early-retirement/
Kitas svarbus faktorius – reikia kad tokia strategija veiktų ateityje apskritai IR pačiam nepadaryti elgesio klaidų krizės metu, kuomet finansinių aktyvų vertei smarkiai sumažėjus ateitis nebeatrodo tokia užtikrinta kaip “backtests”.
Aš ir pats investuoju naudodamasis Bogleheads tipo metodologija (bogleheads forumas turbūt yra geriausias šaltinis pasyvaus investavimo tema), tačiau svarbu suprasti, kad investicinis sprendimas (tame tarpe ir mano paties) gali baigtis fiasko.
Sveikas,
Dėkui už kritišką komentarą. Negaliu tau prieštarauti, pasakei tiesą 🙂
Kaip ir sakai, kiekviena investicija gali baigtis fiasko, todėl visada pabrėžiu lankstumą. Jeigu tikrai bus taip blogai, kad iš pasyvių pajamų kurį laiką gyventi nebegalėsim, tai tuomet kažkiek padirbsim mėgstamus darbus. Pavyzdžiui po 0.5 arba 0.25 etato. Jeigu situacija užsitęs ilgam ir pasyvios pajamos praras savo piniginę vertę, ko gero pasikeis ir perkamoji galia, ieškosim kitų opcijų. Galiausiai krepšelį sudaro ne vien vertybiniai poieriai.
Esu tikras, kad mažiau gailėsiuosi išbandęs pasyvų investavimą, nei kad visai nieko nedaręs. Net jei tai pasibaigtų fiasko. Investavimas/neinvestavimas, visada turi tam tikrą riziką:)
Kazkur skaiciau, kad De Giro perskolina visu pinigus treciosioms salims be garantiju. Tai atmeciau si brokeri, kaip potencialu varianta. Plius ju draudziama suma man regis vos 20K eur.
Sveikas,
Taip, Degiro skolina jeigu turi įprastą accountą. Jeigu turi custody, neskolina nieko.
20k yra draudimas visoje Europoje, tad kažko geresnio vargu ar rasi? Tuo labiau kad tai draudimas gryniesiems, o ne aktyvams.
Ne, 20k yra aktyvams, cashui 50k, bet kas laiko cashu? Tame ir problema – aktyvams JK 50k, Danija berods 40k, JAV 500k. Europa dar tebevaldo ubagu mentalitetas.
Nezinojau, kad jie turi custody account, dekui!
Ok, kitą kartą būsiu atidesnis rašydamas. Jeigu atvirai, stipriai dar šios temos nesu išanalizaves, teks pasiskaityti. Amerikos suma išties stebina, žmonės tikrai skatinami investuoti.
Beje, nėra už ką. Šio blog’o tikslas ir yra dalintis bei gauti naudos. Visiems. Tikiuosi bėgant laikui pavyks susisteminti daug naudingų temų 🙂
Turiu panasu tiksla – anksciau iseit i pensija 🙂 .Sukaupt nemaza kapitala, paskui gyvent is investiciju pajamu, arba, jei nuspresiu toliau dirbti, tai bent jau nemazai “prisidurti” prie atlyginimo. Sukaupta kapitala planuju investuoti ne i fondus, o i stambios imones(iu) akcijas, mokancias dividendus. Taikausi i “Utilities” imones, kaip kad Lietuvoje butu ESO, D. Britanijoje – National Grid, Centrica, SSE. Is esmes – tai duju, elektros tiekejai ir pan. Paprastai dividendai tokiu imoniu – apie 5-7% metams. I NT siuo metu jau nelabai noreciau investuoti, tikriausiai keliu metu begyje turetu “pareiti” didesne ar mazesne krize – va tada, pakritus NT kainom, nusipirkti viena kita buta butu visai gera mintis. Siuo metu taip pat esu investaves i akcijas, bet i jaunos, besivystancios kompanijos – kur kaip sakant, high risk – high reward. Kol kas viskas pagal plana. Po keliu metu, kaip minejau traukciausi i stambiu imoniu akcijas, kurios yra stabilesnes, arba dalinai i NT. Aciu uz demesi.
Sveikas, labai pagirtinos tavo mintys!
Tik ar nemanai, kad investuoti į vienos ar kelių kompanijų akcijas yra pernelyg rizikinga, vertinant, jog tai yra tavo pagrindinis pajamų šaltinis? Ypač jeigu orientuojiesi tik į vieną ekonomikos sektorių.
Kai iš SP 500 indekso pasitraukia viena didelė kompanija, poveikio ETF turėtojas beveik nepajaučia, bet jeigu tai yra tavo turima įmonė, tai finansinę laisvę kuriam laikui gali tekti atidėti 🙂
O kaip dėl investicijų į REIT? Galvojot apie tai?
Be jokios abejonės. Tikslas yra turėti apie 10-15 proc. Portfelio REIT’suose. Kol kas dar neturim nusipirkę, tad portfelio sudėtimi nesidalinam. Bet kai turėsim pilną paketą, duosim peržvelgti ir skaitytojams 🙂
Sveikas.Visai netycia tave radau is traders.lt.Saunu zinoti,kad tokiu zmoniu yra ant LT.As maniau ,kad nera ,nes lt niekas nesidalina info,viska slepia,kad tik jam visi pasaulio turtai butu…Gali daugiau apie investavimo platformas nuo kurios pradeti.Aisku,lt tokiu nera.Tai butu Degiro,Iweb,eToro..Vien zodziu noreciau daugiau info nuo kurio galo pradeti.
PS.Bandziau naujienas uzsireginti,neduoda.???Aciu
Labas,
Smagu, kad prisijungei, bei ačiū už gražius žodžius! Apie tai, kaip mes investuojame jau turiu pusę straipsnio. Už poros savaičių eisiu atostogų, tad pasižadu pabaigti.
O kas tiksliau nepavyko registruojantis naujienoms? Ką tik pabandžiau registruotis su kitu el. paštu, man viskas suveikė. Gal pamiršai patvirtinti el. paštą?
Ar užteks 11,900 eurų dviems žmonėms pragyvenimui 2030 metais? Taip pat, kaip planuojate kas metus pridėti po 19 000 eurų? Čia tokia suma liks nuo dviejų žmonių atlyginimų atmetus pragyvenimą ir mokesčius?
Sveiki, dėkui už klausimus.
11 900€ yra infliation adjusted. T.y. vertinant grąžą iš investicijų, buvo atimti 2.5% kas metus. Tad perkamoji galia turėtų likti tokia pati, kaip ir dabar. Aišku galimybė hyper infliacijos ar devolvacijos yra, bet jeigu to bijai, tada investuoti išvis neverta.
19000€ vidutiniškai kas metus žadam sutaupyti, po visų išlaidų. Tai yra po ~800€/mėn žmogui. Verta pabrėžti, kad mūsų išlaidos lyginant statistinio Lietuvio yra pakankamai nemažos, tad ir sutaupyti finansinei nepriklausomybei reikia daugiau. Visada yra noras tobulėti ir išlaidas susimažinti.
Sveiki, labai įdomus forumas, o kokia Jūsų pozicija dėl investavimo į crypto? Dėkoju už nuomonę.
Labas,
Investavime netikiu pinigais iš oro, instrumentas turi kurti realią vertę, antraip tai tėra tik spekuliavimo priemonė aktyviau tuo užsiimtiems žmonėms. Juk kol tai nekuria vertės, tai yra tiesiog bandymas laimėti kažkokio kito žmogaus pinigus. Tad investuoti į kriptovaliutas kol kas neplanuoju.
Iš kitos pusės, jeigu paklaustumėte ar turiu kriptovaliutų, atsakyčiau, taip, turiu, nes naujovių ignoravimas nėra teigiamas bruožas. Bet tai neturi nieko bendro su investavimu ar didesnėmis sumomis. Turėjimas priverčia kažkiek tuo domėtis, nuraminti azartą, galbūt nepraleisti progos pagauti „trend’ą“ arba prarasti, tai ką nupirkau 🙂
Gerai, kai žinai ko nori. Aš jau pragyvenau vieną krizę ir realiai per ją, po jos tik daug labiau padidinau kapitalą. Šiai dienai pasyvios pajamos jau siekia 2 lietuviškus VDU. Tikslas bent 4VDU. O ypatingų darbų niekada nedirbau, netgi anglų kalbos nemoku, gyventi tai nepadeda, bet labai ir netrukdo. Svarbiausia disciplina finansuose ir labai aiškiai atskirti norus nuo reikmių. Dar padeda: minimalistinis gyvenimas, sugebėjimas gyventi sau, o ne dėl įvaizdžio formavimo – “ką kiti apie mane galvoja”. Mano subjektyvia nuomone stipriai išreikštiems intravertams finansinė laisvė lengviau pasiekiama, vien todėl, kad jie nesidomi kitais žmonėmis, todėl ir neleidžia su jais laiko ir pinigų
Labai panašiai gyvename ir mes. Auksiniai žodžiai apie reikmes ir norus 🙂
Klausimelis: kaip Jus sutaupote po 2k eur i menesi, isleisdami po 2k i menesi? Jusu bendros menesio pajamos yra 4k euru? (Ziurint i Jusu grafika) Tai gana didele alga ltu, ypac po mokesciu.
Atsakymas gan paprastas – daug ir sunkiai stengiamės, dirbam, nedejuojam, ieškom galimybių. Uždirbam įvairiai, kartais būna ir 0€/mėn., kartais ir 10k, nes darbo vietas abu susikūrėme patys 🙂 pajamos matosi sudėjus mėnesio išlaidas ir santaupas.
Sveiki,
norėjau pasiteirauti, ar P2P skolinimą kaip investavimo rūšį naudojate? Jei taip, kokie rezultatai, jei ne, būtų įdomu sužinoti kodėl?
Labas,
Naudojame. Strategija gana konservatyvi, t.y. 60 proc. paskolų yra A reitingo. Automatinis investavimas naudojamas mažesnėms sumoms, o didesnes sumas investuojame rankiniu būdu, atidžiai išanalizavus kredito gavėjus. Reali grąža po mokesčių yra apie 12%, bet po truputį mažėja.
Ar kartais neplanuojate aprašyti savo portfelio, t.y. kiek procentaliai jo sudaro ETF’ai, kiek P2P paskolos ir pan.? Ir kaip kuriai portfelio daliai sekasi “performinti”?
Sveiki,
Toks planas yra, tačiau dar iki galo nesugalvotas patogus formatas. Norisi kad matytųsi progresas nuo pat pradžių. Laikui bėgant, tikrai įgyvendinsim 🙂
Netycia radau Jusu puslapi ir labai apsidziaugiau! Maza to kad idomus turinys (visko dar nespejau perskaityt), bet ir rodote savo realius skaicius. Kas yra tikrai labai idomu, bei suteikia daugiau pasitikejimo Jusu zodziais, negu tuscios ivairiu analitiku kalbos, kurie gali kalbeti viena, o patys investuoti visai kitaip. Na ir dar vienas, bet irgi labai svarbus pliusas tai idomus ir aiskus minciu destymas, rasymo stilius – malonu skaityti! Taip ir toliau!
Ačiū, stengiamės ir laukiam daugiau tokių skaitytojų!
Sveiki,
Kaip priėjote prie to, kad jūsų tikslas yra 1000€/mėn pasyvių pajamų?
Tai užtruko apie dvejus metus. Reikėjo atsakyti kokio gyvenimo norisi, kas teikia džiaugsmą, kada jautiesi komfortabiliai. Kai žinai šiuos dalykus, belieka suskaičiuoti kiek išleidi tokiam gyvenimui. Plačiau apie tai kalbėjau šiame straipsnyje, vėliau kalbėsiu ir antroje dalyje (ruošiama) apie pinigų valdymą/susiejimą su laimingu gyvenimu.
Sveiki,
Būtų naudinga, kad savo tinklapyje turėtumėte skiltį “naudinga informacija” ir ten dėtumėte knygų rekomendacijas, straipsnius, kitus blog’us ir panašiai.
Labas,
Toks planas netolimoje ateityje yra 🙂
Straipsnius įdomus ir viskas OK, bet Mrs B.M. as skaitau ir skaitysiu kaip Bronė Mustach :))
Ta progra linkiu jums su Brone sėkmės 🙂
Kada planuojate savo progreso puslapį atnaujinti?
Šiais metais darysiu taip, kaip suplanavau,t.y. šio pusmečio pabaigoje.
Kitais metais dalinsiuosi jau kas ketvirtį.
Neblogas progresas, pajamos ir išlaidos 🙂 1,3-1,4 keur/men 2 asmenim yra labai gerai, o prie to taupyti 2-4 teur dar geriau. Joo IT specialistu buti apsimoka. Nepalyginus su musu +/- 2 teur/men pajamomis. Idomu butu pamatyti išlaidų struktūrą ir pasilygint 🙂 Mes išleidžiam ~1,7 keur. Įdomu kur ta 300-400€ skirtumas atsiranda 🙂
Dėkui už pagyras. Antroje metų pusėje mūsų išlaidos kiek padidėjo dėl daug kelionių, tad skirtumas bus nedidelis. Bet kokiu atveju, šį mėnesį pasidalinsime praeitų metų apžvalga, bus galima palyginti 🙂
Pats turiu tikslą per 10-15m išeiti į pensiją. Man dabar 29. Mėgstu minimalizmą, todėl mano poreikiai labai maži, net kaip kam atrodytu ekstremaliai maži. Bet manau nuo to tik greičiau pasieksiu savo tikslą gyventi gimtinėje kur vien gamta aplink, daug ežerų ir viskas pasiekiama dviračiu ir pėščiomis 🙂 būtinai skaitysiu tavo blog’ą, tai bus puiki papildoma motyvacija siekti tikslo. Šaunuolis, kad daliniesi patirtimi ir žiniomis! 🙂