Jau beveik metus laiko veduosi išsamią statistiką apie Balticmustache tarpusavio skolinimo portfelį. Kadangi grafikai pagaliau įgauna įdomų pavidalą, nusprendžiau pasidalinti jais ir su skaitytojais.
Šiuo metu Balticmustache tarpusavio skolinimo portfelį sudaro investicijos dvejose platformose – Paskolų Klube ir Finbee.
Paskolų klubas
Registruotis į Paskolų Klubą ir gauti +1% nuo investuotos sumos per pirmus tris mėnesius.
Paskolų klubą naudoju nuo 2017 metų vidurio, jokių nusiskundimų iki šiol neturiu. Čia perkėliau ir savo tėvų bei kitų šeimos narių P2P portfelius. Per visą investavimo laikotarpį buvo juntamas Paskolų Klubo administracijos ir vadovų noras augti, tobulėti ir klausyti klientų. O tai duoda pasitikėjimo. Taip pat, galiu pagirti ir pačia platformą, kuri tikrai patogi ir maloni akiai.
Kai 2017 metais pradėjau investuoti į Paskolų Klubą, turėjau planą: 60% portfelio skirti A reitingui, ir po 20% B ir C reitingams. Pradžioje skolinau su užtikrinimo fondu, gana chaotiškai, į įvairaus tipo paskolas. Naudojau ir automatinį, ir rankinį investavimą. Prioritetą skirdavau turtą turintiems skolininkams, kurie praeityje neturėjo skolų. Su tokia strategija investavau metus laiko. Kaip matosi grafike, sekėsi puikiai: vėlavimų buvo iki 5%, o pajamingumas laikėsi ties 18%. Ko gero dėl portfelio jaunumo ir užtikrinimo fondo.
2018 metų rudenį nusprendžiau padidinti portfelį. Strategija: 60% A reitingas ir po 20% B bei C reitingai. Skolinau asmenims nuo 30 iki 60 metų, nedidesnes nei 6000€ skolas, be užtikrinimo fondo. Kaip matosi aukščiau „PASKOLŲ VĖLAVIMAI PAGAL LAIKOTARPĮ“ esančiame grafike, vėlavimų skaičius gan greitai ėmė didėti.
Dar kurį laiką laikiausi strategijos, bet 2019 vasaros pradžioje nusprendžiau padidinti A reitingo paskolų santykį iki 70%, o B ir C sumažinti iki 15%. Kurį laiką pagal mano nustatytus kriterijus automatinis investavimas aktyviai investavo į A paskolas, tačiau pastaruoju metu kriterijai tapo per aukšti ir į naujas paskolas automatinis skelbimas praktiškai nebeinvestuoja. Nebeinvestuoja, tai nebeinvestuoja, pagalvojau. Kriterijus palikau tokius kokie buvo, tad per mėnesį suinvestuojami 50-200€. Grįžtančius pinigus įmetu į kitus finansinius instrumentus, nes pagal mano subjektyvų suvokimą, rizikos ir grąžos santykis po mažu tampa nepalankus investuotojams.
Finbee
Finbee portfelis yra gana jaunas, todėl rimtai į jo statistiką žiūrėti nereikėtų. Apskritai platforma buvau patenkintas, jautėsi gan mažas nemokių paskolų kiekis, tačiau pastaruoju metu Finbee ištiko komunikacijos krizė, todėl portfelio didinimą šioje platformoje laikinai sustabdžiau. Tol kol susitvarkys.
Strategija buvo paprasta: 50% portfelio skiriama verslo paskoloms, 50% A ir B reitingo vartojimo paskoloms. Nemokių paskolų kiekio šiame straipsnyje dar neaptarinėsiu, nes dėl portfelio jaunumo gautųsi tik spekuliacijos.
Jeigu visgi nuspręsi registruotis į Finbee, prašau tai padaryti per mano rekomendacijos nuorodą. Tokiu būdų nemokamai paremsi šį tinklaraštį.
P2P portfelio skaičiuoklė
Ko gero pastebėjai, kad aš kas mėnesį fiksuoju savo P2P portfelių rezultatus, kuriuos vėliau galiu lyginti. Taip elgiuosi, nes platformos istorinių portfelio parametrų beveik nefiksuoja. Kiekvieno mėnesio pabaigoje skiriu 15min. ,kad išsaugoti duomenis savo excel skaičiuoklėje. Tai vėliau leidžia lyginti kaip sekasi mano portfeliams ilguoju laikotarpiu.
Aukščiau esanti lentelė yra tik parodomoji, skirta šiam tinklaraščiui. Pats naudoju savo susikurtą excel failą, nes duomenis saugau pats. Jeigu taip daryti nori ir tu, spausk ant žemiau esančios nuorodos ir galėsi įsigyti jau paruoštą failą:
Įsigyti P2P portfelio excel skaičiuoklę
Mr. Balticmustache
Užsiregistravęs per straipsnyje esančias tarpusavio skolinimo platformų nuorodas paremsi šį tinklaraštį, nes už atvestus klientus platformos sumoka komisinius mokesčius. Naudą gauna ir naujas vartotojas, nes platformos registruojantis per šias nuorodas suteikia bonusų ir jam. Kaip ir įprasta, rekomenduoju tik tokius produktus ir paslaugas, kuriomis pats naudojuosi ir kurios atitinka šio tinklaraščio vertybes. Jeigu kiltų klausimų, susisiek su manimi baltic.mustachian@gmail.com
Šis straipsnis nėra rekomendacija priimti vienokius ar kitokius investicinius sprendimus. Tai yra mano subjektyvi nuomonė, paremta perskaityta literatūra bei nuosavo patirtimi. Kiekvienas investuotojas už priimtus investicinius sprendimus bei jų rezultatus prisiima pilną atsakomybę, be pretenzijų straipsnio autoriui.
36 komentarai
Kodel portfelyje tik vartojimo paskolos? Ar planuojate tureti Verslo ir NT?
Portfelyje yra ir verslo paskolų, beveik puse Finbee portfelio sudaro trumpalaikės paskolos verslui.
Į NT paskolas neinvestuojame, nes bendrą BM portfelį ateinančiais metais papildys realūs NT objektai. Investuojant į P2P, NT sudarytų per didelę dalį.
Ką manote apie didėjančią nemokių paskolų tendenciją PK platformoje?
Manau, kad tai yra dėl dviejų priežaščių:
1. PK portfelio brandos požymis. Kuo toliau, tuo labiau vėlavimų daugės, o rezultatai priklausys nuo išieškojimo kokybės. Jeigu atvirai, to ir tikėjausi.
2. Keičiasi rinkos situacija, Lietuvos P2P platformos tampa atviresnės, todėl už tas pačias palūkanas priskolinome rizikingesniems žmonėms. To pasekoje turime daugiau default.
Klausimas – kodėl taip skiriasi kiekvieną mėnesį investuotų pinigų kiekis? Matau, kad kai kuriais mėnesiais būta ir 600 eur, kai kuriais ir 20. Ar viskas dėl to, kad tiesiog tą mėnesį buvo daugiau/mažiau kriterijus atitinkančių paskolų? Ar protinga būtų nusistatyti min/max kiek turėtų per mėnesį eiti pinigų į P2P?
Taip, suinvestuotos skirtingos sumos būtent dėl paminėtos priežasties.
O dėl mėnesio limitų tai jau kaip norisi kiekvienam pagal savo strategiją. Tėčio portfeliui Paskolų Klube tiesiog nustačiau sąskaitos limitą, kurį pasiekus daugiau neinvestuojama.
Sveiki, dėkui už įdomią statistiką. Kiek suprantu, čia daug darbo tokius grafikus sukurti, sekti viską pastoviai ir dar straipsnį parašyti. Kokia reali finansinė nauda tiek laiko ir pastangų skirti savo investicijų sekimui? Suprantu apie naudą pritraukti skaitytojus, bet ar yra reali tiesioginė finansinė nauda? Ar kažką pamatote tuose spalvotuose grafikuose, kas padeda daryti geresnius sprendimus ateityje?
Koks įdomus klausimas… Tai, suprask, protingiau (pelningiau?) tiesiog suinvestuoti ir pamiršti penkeriems metams?
Optimaliau būtų kartą per mėnesį pažiūrėti bendrus rodiklius, kuriuos rodo platformos, pagal tai matysis, kokia situacija. Kai bus krizė – visi važiuos žemyn, o pinigų ištraukti greitu laiku nepavyks. Tai kokia prasmė pastoviai žiūrėti į šituos rodiklius?
MK,
Bent jau aš investuoju ilgam, neplanuoju bandyti atspėti kada bus krizė ir ištraukinėti pinigus iš P2P. Tai tiesiog ne tam skirtas instrumentas. Portfelis sumažėti turi natūraliai.
O kai investuoji ilgam, svarbu matyti kaip elgiasi portfelis keičiant strategiją. Kaip ir buvo su mano portfeliu – pirmus metus dariau pagal vieną strategiją, kitus – jau pagal kitą. Ir dabar, galiu aiškiai matyti kas pasiteisino, o kas ne. Jeigu šios statistikos neturėčiau, tai to nematyčiau ir negalėčiau priimti atitinkamų veiksmų.
Žinoma, kad pamatome. Kiekvieną mėnesį matau pajamingumą, jo kintamumą nuo default paskolų ir dar daug kitų parametrų. Laikui bėgant žinau koks yra vidurkis, kokiomis tendencijomis eina portfelis, o tai leidžia priimti atsakingesnius investicinius sprendimus. Be to, žinodamas kaip veikia mano „mašina“, iškart pastebėsiu kada ji suges.
Tendencijos matosi vos atsidarius platformą. Jie ten nupaišo kiek vėluoja, koks XIRR, etc.
Ką reiškia „priimti atsakingesnius investicinius sprendimus“? Toliau investuoti į P2P ar nustoti investuoti į P2P? Kokie dar variantai?
Ar bus konkretus momentas, kai jūsų vieno „mašina“ ims ir suges? Tiesiog šiaip sau? Ar tiesiog bus krizė ir visų „mašinos“ vienu metu suges?
Atsidarius platformą, matosi šiandienos duomenys, o ne tendencija. Kad matytum tendenciją, turi turėti praeities duomenis ir juos lyginti. Čia yra kiekvieno forex’isto ar spekulianto duona. Iš vieno skaitmens, išvados nepadarysi. Kaip ir geometrijoje, iš vieno taško, nepadarysi linijos rodančios kryptį.
Kadangi mano portfelis susideda iš daug instrumentų, nematau prasmės P2P istorinių duomenų kišti į savo atmintį. Daug lengviau mėnesio gale skirti 10-15 minučių ir juos susivesti.
Gal bandei paskaičiuoti „realią“ grąžą iš kiekvieno reitingo? PK kažkur duoda kiek procentų atmesti pagal vėlavimo laiką, tai sekant jų rekomendacijom ar A=B=C, ar visgi vėlavimai neatperka palūkanų skirtumo? Teoriškai, kaip suprantu, pats PK yra nustatęs, kad viskas išsilygintų.
Jau kurį laiką galvojau taip padaryti, bet vis neprisiruošiau. O gal bandei pats? BŪtų įdomu sužinoti kurie reitingai gavosi pelningiausi.
Grubūs pamastymai forume.
Gera graža.
Tik kažkaip užkliuvo, kad skaičiuojat strategijas ir panašiai, man atrodo su tiek pinigų, nelabai verta gilia analize užsiimti.
Planuojamas P2P portfelis – 40k. Tai patirtis ir žinios pravers ateityje.
Nelabai supratau sakinio dalies „rizikos ir grąžos santykis po mažu tampa nepalankus investuotojams.“ Gal galėtum plačiau paaiškinti?
Viskas paprasta, tiesiog mano suvokimu už prisiimamą riziką yra mokamos per mažos palūkanos. Kuo toliau, tuo mažesnės.
Nemanot kad geriau investuoti į NT paskolas? Grąža ~12% bet už paskolos stovėtų realus NT. Dabar grąža vos didesnė bet už paskolos stovi šakėm ant vandens rašyti įsipareigojimai. P2P skolinimas atrodo daug daug rizinkingesnis o grąža vos 1% didesnė.
Nesakau, kas geriau, kas blogiau. Tiesiog Balticmustche portfelis artimiausiais metais pasipildys realiu NT, todėl dar didinti investicijas į NT nenorime.
Bet net ir nevertinant aukščiau išsakytos minties, galima pastebėti:
– paskolos į NT dažniau yra verslo paskolos. Man tai jau yra papildoma rizika, nes verslo bankrotas yra gerokai lengvesnis nei asmens;
– NT užstatas dažnai yra pervertintas;
– ir šiaip, visi investuoja tik NT. Man dėl to neramu.
Realus NT kiek suprantu nuoma bus. NT paskolos labiau priskirčiau prie NT plėtojimo. Man nuoma 2x mažesnę grąžą generuoja nei paskolos. Tai kaip ir pats sakai visi investuoja į NT=nuoma tai tikrai reiktų pagalvot ar verta lįst ten konkuruoti dėl tų kelių %.
Nuoma gali generuoti ir gerą cashflow, jeigu NT pirktas reikiamu laiku (pvz. prieš 6-9 metus). Mūsų atveju taip ir yra todėl vis dar verta.
Be to, nuoma ir vystymas ir skirtingo rizikingumo investicijos, todėl natūralu, kad ir grąža skiriasi. Juk vystymą sąlygoja gerokai daugiau išorinių ir neprognozuojamų veiksnių nei jau turimo turto nuoma.
Nemanau, kad teisingai darai nuomos pelningumą nuo senų kainų imdamas. Geriau užsirašyk vertės padidėjimą į pelną ir tada žiūrėk nuomos pelningumą. Čia aišku jei pinigų kalimo efektyvumas domina. Kitaip pakliųsi į kreivų veidrodžių karalystę: kaip pvz. gali būti įmonė apskaitanti nuosavybėję NT 1995 m. kainomis ir jį nuomojanti. Jai rodys nerealų pelną, bet pervertinus turtą šių dienų kainomis, paaiškės, kad gal net nepelninga ta veikla, lyginant su kitomis. Tikiuosi mintį pagavai. NT gerai, bet jei nori efektyviai kalti pinigus, skaičiuok. Jei diversifikuot ir saugumo nori, tada gali skaičiuot kokiom nori kainom ir džiaugtis akiai malonia grąža. Pvz. aš vietoje 14, 13, 10,5 ir pan. realiai skaičiuoju 5-6 max pelningumą. Bet neparduodu ir nemetu pinigų, kur gaunu gerokai daugiau, tik dėl saugumo. Jei kas pasiūlytų saugumą kaip NT su geru pelningumu, mesčiau nedvejodamas ten.
Dėkui už patarimą. Žinau šį niuansą.
Bet man būtent taip pat kaip ir tau, norisi diversifikacijos ir saugumo. O už NT kol kas nieko geresnio nerandu. Nebent NT kitoje valstybėje, bet ten jau administravimas sunkesnis.
Nuoma gali generuoti 3-6% graza is nuomos, be to yra ir kapitalo prieaugis. Pavyzdziui sitas projektas https://evoestate.com/project/210/carmen-street/
praitais metais generavo 5% graza (12% graza GROSS). Tiketina, kad po 3-5metu pardavus si objekta dar bus ir 5% metinis kapitalo prieaugis, todel graza tokios investicijos gali buti labai panasi kaip ir NT vystymo paskolu.
Į finbee platformą investuoju nuo jos susikūrimo pradžios. Ir galiu pritarti tavo nuomonei, kad su komunikacija ten problema. Ir jau senai problema.
Reikia tikėtis, kad visgi laikui bėgant susitvarkys 🙂
Dėl investavimo į NT platformas investuoju į estateguru ir susidariau nuomone, kad turtas ten dažnu atveju pervertintas ir gana daug. Vienas pvz is default paskolu. Turtas įvertintas buvo 92000, o parduotas po keletos aukcionų uz 70000. Ir daugiau tokiu yra.
Ir cia kai yra ekonomikos pakilimas.
O vertinimas 92k priverstinio išieškojimo atveju ar rinkos kaina?
Sveiki BM
Jau gerus puse metu seku Jusu puslapi ir zaviuosi Jusu mokejimu priversti pinigus dirbti uz Jus.
Nezinau, ar perskaitysit sita komentara, bet kreipiuosi del patarimo.
Pastarieji metai man asmeniskai finansiskai buvo gan geri ir siuo metu santaupuose turiu apie 40k.
Turiu automobili, kuris man kainuoja grubiai 200E i men;
Neturiu nuosavo busto, nuoma kainuoja 200E i men;
Papildomos islaidos tai maistas, sporto klubas, atostogos ir t.t.
Investuoju grubiai apie 300E i menesi – ar tai butu p2p lending ar stocko pirkimas; svarstau apie agresyvesni investavima butent i ETF.
Cia iskyla busto klausimas – ar tureciau imti paskola ir pirkti buta? Manau, kad 5metu begyje galeciau santaupu suma padvigubinti dirbdamas savo dabartini darba (atsizvelgiant i tai, kad viskas seksis taip, kaip sekasi dabar – ko deja nuspeti negaliu) – zinoma nezinau kokia bus NT rinka po 5 metu ir ar kainos ir toliau augs kaip ant mieliu (kalbu zinoma apie Vilniu) ar siek tiek stabilizuosis.
Velgi, kaip galeciau idarbinti turimus pinigus, kad jie greiciau generuotu graza?
Aciu
Labas, Lukai,
Visų pirma, tai dėkui, kad skaitai. Komentarus matau visus iki vieno 🙂
Aš finansinių patarimų duoti negaliu, bet užtat galiu rodyti ką darau aš. Tai visų pirma, santaupas pats laikau indėliuose (plačiau forume). Visos kitos investicijos, kurias aš atlieku priklauso nuo rizikos, kurią šiuo metu sau galiu leisti. Pavyzdžiui žinau, kad artimiausiu metu reikės daug cash, nes statysiu namą, todėl didžioji dali pinigų dirba minėtuose indėliuose. Tačiau turiu ir ilgalaikių investicinių tikslų, kuriems galiu toleruoti didesnę riziką, todėl investuoju į ETF ir P2P. Kalbant bendrai, jeigu nori greičiau generuoti grąžą, tai finansų rinkos yra vienas iš sudėtingiausių būdų (daug vilkų). Gerokai lengviau pinigus uždirbti investuojant į verslą ar parduodant savo laiką (daug avių, lengviau tapti vilku).
Būsto klausimas yra ypač subjektyvus. Bet perkant būstą sau (o ne investicijai), aš vertinu tai, kad laimė, džiaugsmas ir ramybė, gyvenant nuosavame kampelyje, irgi gali būti investicinė grąža. Asmeniniai pirkiniai nebūtinai turi būti „geros investicijos“. Su nežinomybe kas bus po x metų gali pragyventi visą gyvenimą. O kur tuomet džiaugsmas? 🙂
Tuo atveju kaip ir baigesi gerai nes LTV 52proc. ir krizes ner 🙂
uzstato verte €93200
finansuojama suma €48000
Na nemoketa imoka nuo pat pirmo menesio. Trukme paskolos 18men. Tai kol pinigai grizo uztruko apie 21men
trumpai iskarpos is proceso
Loan is fully invested 01.03.2018
On auction 09.01.2019
Sold in auction 12.08.2019
parduotas uz €70,508.
Graza su baudom realiai gavosi didesne nei buvo pradine siuo atveju.
Siuo metu is esamo 140 paskolu In default yra 14.
Nu bet kol kas kaip ir neprarasti pinigai. Atsirado atrine rinka kol kas dar nesinaudojau.
Sveiki, Paskolų klube atsirado A+ reitingo paskolos. Ar planuojate atnaujinti grafikus, išskirdami šį reitingą atskirai, ar pliusuosite prie A reitingo?
Taip pat būtų įdomu matyti ROI ir grynojo portfelio ROI kitimo grafikus.
Sveiki. Atskiro grafiko nedarysiu, pliusuosiu į vieną. Manau, kad dabartiniame A reitinge iš seniau yra likę daug tariamų A+ paskolų, tad neverta.
ROI kitimo grafiką svarstau pridėti, ypač po PK atnaujinimo. Rytoj forume ir facebook’e pasidalinsiu portfelio apžvalga. Kiek mačiau, ROI šį mėnesį net ne krito, o kaip tik kilo.